包商銀行破產(chǎn),應(yīng)該是新中國成立后第一例商業(yè)銀行破產(chǎn)案,刷新了不少人的認(rèn)知,銀行居然也是可以破產(chǎn)的,那么儲戶的存款怎么辦?

50萬以內(nèi)的存款,有存款保險兜底,全額賠付,超過50萬的部分就不在保障范圍里了。

銀行理財產(chǎn)品更是直接雷了,之前宇宙第一行的工商銀行代銷的一款理財產(chǎn)品違約了,年化利率僅為4.1%。

早在2018年,央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等聯(lián)合發(fā)布了「資管新規(guī)」,里面提到了“禁止剛性兌付”。

這也意味著銀行理財產(chǎn)品沒有了法律條款的兜底,風(fēng)險需要投資者自擔(dān)。

之前多次跟大家說過,凡是看不懂的理財產(chǎn)品都不要碰,就是這個道理。

在4.1%都會雷的時代,3.5%終身復(fù)利真的太香了。

一、小雨傘增多多的產(chǎn)品形態(tài)怎樣?

最近和泰保險聯(lián)合小雨傘保險推出了一款名叫“增多多”的增額終身壽險,預(yù)定利率3.5%,適合做長期的現(xiàn)金流規(guī)劃。

產(chǎn)品形態(tài)方面非常簡單:

這個產(chǎn)品的被保人年齡設(shè)置得很寬,剛出生28天到70周歲都可以保。

說到這里可能有很多人會產(chǎn)生疑問,之前不是總說不用給孩子買保險壽險嗎,怎么現(xiàn)在又可以了呢?

此壽險非彼壽險。

之前說的是傳統(tǒng)壽險,它的作用是把身故后產(chǎn)生的家庭財務(wù)風(fēng)險,轉(zhuǎn)移給保險公司。小孩去世一般不會給家庭造成巨大的財務(wù)危機(jī),所以傳統(tǒng)壽險一般給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置。

增額終身壽不太一樣,先從身故保額說起。

傳統(tǒng)壽險一旦投保,保額固定,而增額終身壽投保之后保額是從一個比較低的水平一路增加,“增額”也就是這樣來的。

身故賠付的保額隨著年齡越來越高。

身故保障前低后高使得保單現(xiàn)金價值也逐年增長。而身故保額的高額增長,來源于現(xiàn)金價值的高額增長。

現(xiàn)金價值指退保后能拿到的錢,因此現(xiàn)金價值是我們投保人實(shí)打?qū)嵉馁Y產(chǎn),所以投保增額終身壽,相當(dāng)于買了一份終身增長的現(xiàn)金流規(guī)劃工具。

產(chǎn)品收益怎么樣?

之前的文章里面也跟大家科普過,無論是什么產(chǎn)品,只要涉及到收益要算收益,只看一個金指標(biāo),那就是irr真實(shí)收益率。

我拿30歲男性,躉交為例,將增多多和市面上比較熱門的幾款增額終身壽(如意尊2.0、愛心守護(hù)神等)作對比,詳細(xì)看下表:

很明顯看到,8款產(chǎn)品里面,小雨傘增多多的現(xiàn)金價值irr真實(shí)收益率在7個年齡時間段里面都很能打,毫無疑問屬于第一梯隊(duì)的。

三、適合什么人買呢?

我一直強(qiáng)調(diào)增額終身壽險,其實(shí)是一個現(xiàn)金流管理工具,是一個賬戶,需要有較高的流動性。對于流動性的要求比較高。

小雨傘的增多多在于流動性方面做得非常不錯,市面一般的增額終身壽是不支持追加的,而增多多則支持,并且追加規(guī)則的限制很少,100元起(1元的整數(shù)倍)。

增多多具備非常靈活的加保和減保功能,使用場景就會變得很寬泛。

既可以給孩子買來當(dāng)上學(xué)的教育金,又可以給自己當(dāng)養(yǎng)老金。

甚至說,你現(xiàn)在不太確定這筆錢的用途,也沒關(guān)系,反正它能靈活支取現(xiàn)金價值提取,比如你就是想為孩子存一筆錢,上大學(xué)的時候當(dāng)學(xué)費(fèi),孩子大學(xué)畢業(yè)工作不錯,不需要你補(bǔ)貼錢,或者說你不樂意再給TA錢了。

不減保取出來的話,保單里的現(xiàn)金價值持續(xù)的復(fù)利增值,就可以當(dāng)你自己的養(yǎng)老金。

現(xiàn)金價值和身故保障終身復(fù)利增長,這款產(chǎn)品適合那些希望和時間做朋友的人投保。