金融科技政策解讀

2021 年 12 月 31 日，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（ 2022-2025 年）》（以下簡稱《規劃》），提出新時期金融科技發展指導意見，明確金融科技的發展愿景是：力爭到 2025 年，整體水平與核心競爭力實現跨越式提升。

并提出八個方面的重點任務，其中包括：強化金融科技治理，全面塑造數字化能力；建設綠色高可用數據中心；深化數字技術金融應用；加快監管科技的全方位應用，強化數字化監管能力建設；扎實做好金融科技人才培養，持續推動標準規則體系建設等。

這是央行編制的第二輪金融科技發展規劃。2019 年 8 月，央行公布首輪金融科技發展規劃——《金融科技（ FinTech ）發展規劃（ 2019—2021 年）》，確定了六方面重點任務：一是加強金融科技戰略部署；二是強化金融科技合理應用；三是賦能金融服務提質增效；四是增強金融風險技防能力；五是強化金融科技監管；六是夯實金融科技基礎支撐。

首輪規劃的主要發展目標是“立柱架梁”，到 2021 年建立健全我國科技發展的 “四梁八柱”，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展。

相比之下，本輪《規劃》著重在解決金融科技發展不平衡不充分等問題，推動金融科技健全治理體系，完善數字基礎設施，促進金融與科技更深度融合、更持續發展，更好地滿足數字經濟時代提出的新要求、新任務，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段。

可以看出，本輪《規劃》重點已從“發揮金融科技賦能作用”向“金融數字化轉型”邁進。實際上，我國金融科技在數字化建設道路上，從未停止過探索，從局部數字化到全流程數字化，不斷創造新歷史。但與此同時也面臨諸多挑戰，數字化浪潮下智能技術應用問題日益凸顯，金融科技發展也給金融消費者保護帶來新挑戰。

為此，銀保監會已出臺多項舉措，就銷售流程中的音視頻雙錄、銷售行為可回溯等多個作業場景提出了具體的監管要求。

銀行業現狀分析

新冠肺炎疫情暴發以來，無接觸服務成了不少金融科技企事業單位的“必修課”，對銀行來說，線上服務與運營日漸被重視，尤其是遠程銀行不斷深入發展。主要體現在數據驅動的智能化、平臺支撐的場景化，對零售銀行數字化轉型作用也日益顯現。事實上，遠程銀行的發展已演繹出新業態，開啟了“非接觸金融服務新時代”，內涵服務價值不斷提升，外延服務邊界持續擴大。

但作為銀行數字化建設核心的“數據”，卻大多處于沉睡狀態，多維度數據無法聚合，結構化目標難以實現，數據孤島問題頻現。這種情況下，中臺的架構設計顯得尤為重要及緊迫。

而面對前端業務部門數字化新需求，很多銀行受制于傳統技術能力，難以快速響應、持續迭代，常常出現數字化建設與需求脫節的情況。

另外，傳統以客戶經理為中心，局限于線下網點拓客的方式逐漸顯現出效用不足、客戶覆蓋面有限的弊端。

當前銀行業痛點

融云在金融行業已深耕多年，憑借多年服務銀行業的經驗，我們認為目前部分銀行大多面臨以下幾大難題：

獲客方面：私域流量有限、獲客難、促活難以及客戶轉化率低。

中臺方面：通信平臺基礎建設不足、遠程銀行業務系統缺失；傳統業務系統繁多，未形成統一標準；企業架構規劃混亂，數據孤島問題嚴重。

技術方面：前端業務場景類別繁多，但研發針對業務需求響應速度慢。

業務辦理方面：線上辦理模式缺失，線下辦理便捷度不足，客戶體驗不佳。

合規方面：風險提示與記錄留痕成重要需求，銀行現有業務系統無法滿足新形勢下的合規需求。

融云金融行業解決方案

基于上述金融政策、銀行業現狀及其需求與趨勢，融云從“助力行業發展，深度賦能行業客戶”的發展理念出發，特別推出更適合金融行業數字化建設的解決方案，可滿足銀行革新業務辦理模式、拓展客戶覆蓋面、提升用戶體驗和符合監管合規等多種需求。

融云作為領先的全球互聯網通信云服務商，基于 IM 即時通訊能力、 RTC 實時音視頻能力和視頻雙錄-Demo 能力，為銀行業數字化升級全面賦能，覆蓋視頻面簽、在線理財、金融貸款、保險雙錄等多個場景。

圖：線上營業廳場景化應用系統

線上營業廳場景化應用系統整體架構分為 3 層，包括：銀行面向客戶的 C 端入口、銀行內部的運營平臺以及銀行面向內部員工的 B 端應用。

“線上營業廳”看上去像是一個商店，支撐數字化運營主力軍是源源不斷的新流量。所以在流量入口，融云不僅為客戶現有生態系統提供能力支撐，還為其在企微、電商以及智慧城市等第三方場景平臺做支撐，助力銀行獲取更多流量，幫助銀行將現有業務能力提升至更高層次。

海量流量引入后，在“線上營業廳”辦理各種業務。為此，融云為線上營業廳平臺提供了核心技術能力：基于 RTC 音視頻能力和 IM 即時通訊能力封裝的場景化應用組件打造的音視頻通信中臺，提供業務辦理所需組件并支撐組件擴展能力，主要包括融合雙錄、智能調度、流程策略引擎、安全加密、會話監控質檢等能力。

另外，還支持第三方 AI 能力兼容，幫助客戶建立連接通信通道和互動能力。在上述能力基礎上，結合流程引擎為前端業務響應提供快速且友好的支撐，滿足前端業務動態需求。

虛擬背景

為每個坐席設置不同背景，為客戶在物理裝修上節約大筆費用；尤其是對于多法人多機構的企業，可帶來極大便捷。

融合雙錄

基于純音頻和音視頻的雙錄組件，結合水印、白板、屏幕共享、文件共享等多種交互組件于一體的基礎能力，適用于多種業務場景。

智能調度

根據用戶級別、業務需求等路由規則引擎進行坐席分配。業務需求包含坐席空閑時長、坐席等級、坐席技能、呼入場景、坐席所屬網點、插隊等。

流程策略引擎

流程引擎將多種技術能力通過拖拉拽的方式進行設置，能夠快速響應業務變更，幫助業務快速上線，極大提升員工上崗速度，減輕員工培訓負擔。

安全加密

針對金融行業數據安全高保障需求，對數據傳輸、存儲進行端到端加密，支持國密算法。

會話監控質檢

對每一次雙錄進行文件質量檢測，實時預警，全面提升數據質量。

截至目前，線上營業廳基本可支撐高柜、低柜和移動多種交易場景。不過，任何新型交易場景的實現都需要全新技術的支撐。融云基于強大的底層技術能力，確保全業務流程運行流暢穩定。

遠程銀行業務流程圖

身份認證

呼叫排隊

信息采集

業務辦理

電子簽章

服務評價

除此，融云提供公有云、私有云、混合云等部署方案，支持集群、高可用、兩地三中心部署。私有云部署可實現整體線上營業廳平臺完全在內網部署；混合云部署可實現音視頻云端部署，其他能力本地化部署。

在安全性方面，融云支持適應內外網分層網絡架構管理，支持金融行業對數據和信息流向可管控、可審計的需求，內外網不同服務各司其職，可將對接服務和媒體網關放置在數據緩沖區域，抵御外部威脅直接入侵內網核心，防止內部信息泄漏，隔離保護核心數據，滿足金融嚴格網絡安全要求。

另外，融云產品已全面適配國產化 CPU 、操作系統、數據庫及中間件等，并組建了專門的適配團隊，包括服務端研發、PC 端研發和 DevOps 的部署實施等人員，致力于改善國內安全通信國產化進程、標準和應用建設。

金融行業解決方案價值

通過融云金融行業解決方案的部署，將幫助銀行實現以下四個方面的效果：

實現高效獲客。幫助銀行提升客戶流量寬度，提升客戶轉化率。

提升客戶體驗。提升銀行業務辦理的實時性與業務辦理質量，滿足客戶足不出戶辦理業務的需求，極大提升客戶體驗，提高銀行品牌度與客戶粘性。

滿足監管合規與安全需求。金融雙錄功能，保障數據安全可靠，滿足金融監管與合規需求，同時也保障了金融業務的可回溯性。

滿足銀行低成本、高效率要求。依托于融云高質量的代碼和運算邏輯，可保障所提供服務均具備高性能、硬件資源占有率低等特性，充分滿足客戶對低成本、高效率的要求。

結語

未來，融云將積極推動國內金融數字化基建完善，深度參與金融領域數字化，持續為金融行業數字化轉型提供技術支撐。

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