《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)》(下稱《規(guī)劃》)的全文在央行官網(wǎng)發(fā)布。

　　《規(guī)劃》提出，到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)滿意度，使我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平。

　　《規(guī)劃》出臺的速度，彰顯了高層對金融科技的重視。

　　今年3月初，央行金融科技委員會召開2019年第一次會議中提出要研究出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃。

　　7月13日，“第四屆全球金融科技(北京)峰會”召開，人民銀行科技司司長李偉在會上透露，“人民銀行正在制定金融科技的發(fā)展規(guī)劃，近期能夠出臺”。

　　一個(gè)多月后的8月22日，人民銀行印發(fā)《規(guī)劃》，近日央行網(wǎng)站發(fā)布了全文。

　　打破數(shù)據(jù)壁壘

　　《規(guī)劃》確定六方面重點(diǎn)任務(wù)，包括加強(qiáng)金融科技戰(zhàn)略部署、強(qiáng)化金融科技合理應(yīng)用、賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效、增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力、加大金融審慎監(jiān)管力度、夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)支撐。

　　華創(chuàng)證券分析師陳寶健認(rèn)為，六大重點(diǎn)任務(wù)表明，此次金融科技發(fā)展規(guī)劃，是頂層設(shè)計(jì)指導(dǎo)下的具體舉措，是短期重點(diǎn)跟長期發(fā)展的融合，是運(yùn)用科技創(chuàng)新驅(qū)動金融發(fā)展及優(yōu)化科學(xué)監(jiān)管的結(jié)合，是指導(dǎo)金融科技從產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、效率等多個(gè)維度驅(qū)動金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。

　　在科學(xué)規(guī)劃運(yùn)用大數(shù)據(jù)方面，《規(guī)劃》提出，打通金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，破除不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘，化解信息孤島，制定數(shù)據(jù)融合應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用，推動形成金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用新格局，助推全國一體化大數(shù)據(jù)中心體系建設(shè)。

　　受訪的多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，條碼支付有望成為最先打破數(shù)據(jù)壁壘實(shí)現(xiàn)一體化的領(lǐng)域。

　　《規(guī)劃》在“加大科技賦能支付服務(wù)力度”小節(jié)明確提出：“推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識互認(rèn)互掃。”

　　由于是三年規(guī)劃，意味著2021年之前，條碼支付互聯(lián)互通或?qū)⒙涞亍?/p>

　　9月9日，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對時(shí)代周報(bào)記者表示：“在支付領(lǐng)域相對來說是比較容易的，有一個(gè)統(tǒng)一的支付清算的體系，其他方面的統(tǒng)一可能還需要慢慢來做。基本上技術(shù)上不存在太多壁壘，但數(shù)據(jù)是各家銀行的資產(chǎn)，共享會有一些難度。”

　　目前，在我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，中小企業(yè)的融資難題是最迫切最緊急的。

　　薛洪言指出，經(jīng)營數(shù)據(jù)除了掌握在自己手里(以戶計(jì)，太分散)、平臺企業(yè)手里(局限于零售環(huán)節(jié))、SaaS服務(wù)商手里(局限于特定行業(yè)或特定環(huán)節(jié))，還有一個(gè)待發(fā)掘?qū)毜V，就是散落在政務(wù)部門手里的數(shù)據(jù)—稅務(wù)、工商、行政處罰；醫(yī)保、社保、環(huán)保；水表、電表、海關(guān)報(bào)表等。

　　同時(shí)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營離不開金融產(chǎn)品支持，賬戶、存款、支付、代發(fā)薪等基礎(chǔ)金融服務(wù)中，沉淀了大量有價(jià)值數(shù)據(jù)。但一則這些數(shù)據(jù)分散在不同銀行，二則即便是同一家銀行，數(shù)據(jù)也被分散在不同的部門，缺乏有效整合，難以發(fā)揮合力。

　　打破這些壁壘的每一步都是“硬骨頭”。

　　薛洪言認(rèn)為：“數(shù)據(jù)的打通背后涉及的面非常廣，有一些基礎(chǔ)的土壤可能還不存在，同時(shí)不斷會有新的數(shù)據(jù)生成，技術(shù)上也會不斷有進(jìn)步。另外，涉及隱私泄露等風(fēng)險(xiǎn)問題，推進(jìn)的過程會以穩(wěn)為主，需要綜合考慮各方面的因素，會是一個(gè)長期、持續(xù)的過程。”

　　《規(guī)劃》指出，在切實(shí)保障個(gè)人隱私、商業(yè)秘密與敏感數(shù)據(jù)前提下，強(qiáng)化金融與司法、社保、工商、稅務(wù)、海關(guān)、電力、電信等行業(yè)的數(shù)據(jù)資源融合應(yīng)用，加快推進(jìn)服務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)互通，建立健全跨地區(qū)、跨部門、跨層級的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用機(jī)制，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源有效整合與深度利用。

　　穿透性監(jiān)管

　　長期以來，“金融科技，是金融還是科技”一直是業(yè)內(nèi)的爭議。

　　《規(guī)劃》中明確了金融科技的定義，即金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新(該定義由金融穩(wěn)定理事會(FSB)于2016年提出，目前已成為全球共識)，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。

　　薛洪言認(rèn)為，《規(guī)劃》選擇了金融穩(wěn)定理事會的界定，并強(qiáng)調(diào)該定義“目前已成為全球共識”，為業(yè)內(nèi)尚存的爭議下了定論：即金融科技本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新，由技術(shù)驅(qū)動，卻不等于技術(shù)。既然是金融創(chuàng)新，必然要受金融監(jiān)管。監(jiān)管是金融科技生態(tài)內(nèi)重要一環(huán)，《規(guī)劃》特別強(qiáng)調(diào)“增強(qiáng)金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性”。

　　其中，《規(guī)劃》明確要求，綜合全流程監(jiān)管信息建立監(jiān)測分析模型，把資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透聯(lián)接起來，透過金融創(chuàng)新表象全方位、自動化分析金融業(yè)務(wù)本質(zhì)和法律關(guān)系，精準(zhǔn)識別、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化監(jiān)管滲透的深度和廣度。

　　薛洪言認(rèn)為，穿透監(jiān)管的強(qiáng)化，消解監(jiān)管套利的空間，致使低門檻、低水平、同質(zhì)化的金融活動失去生存土壤，真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)金融行業(yè)降本提質(zhì)的創(chuàng)新將成為主流。從這個(gè)角度看，市場分化仍會加速，在這個(gè)過程中，持牌經(jīng)營、合規(guī)創(chuàng)新、有序競爭的新格局將得到確立。

　　目前，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，中國的金融科技快速崛起。根據(jù)畢馬威發(fā)布的2018Fintech100名單顯示，2018年全球金融科技企業(yè)前10的排名中，中國占據(jù)4席，超過了美國、英國等傳統(tǒng)金融強(qiáng)國。

　　此外，金融科技已成為各家銀行半年報(bào)的高頻詞匯和聚焦點(diǎn)。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，國有大行中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和郵儲銀行在2019年半年報(bào)中提及金融科技的數(shù)量分別是10次、8次、7次、17次、13次和9次。股份制銀行中，招商銀行提及次數(shù)最多，共32次；華夏銀行、平安銀行也分別提及11次、8次之多。

　　隨著頂層設(shè)計(jì)的推出，也將利好相關(guān)金融科技領(lǐng)域公司。華創(chuàng)證券陳寶健認(rèn)為，從重點(diǎn)任務(wù)看產(chǎn)業(yè)機(jī)遇，資本市場IT、銀行IT、第三方支付均充分受益。

　　光大證券非銀金融分析師趙湘懷認(rèn)為，最先將科技應(yīng)用到場景、客戶導(dǎo)流、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等領(lǐng)域的公司有望取得競爭優(yōu)勢。

　　趙湘懷表示，未來我國金融科技將呈現(xiàn)幾大發(fā)展趨勢：一是B2C轉(zhuǎn)型B2B2C，在C端市場趨于飽和后，科技賦能B端服務(wù)C端將成為主流商業(yè)模式；二是5G時(shí)代推動萬物互聯(lián)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能將深度發(fā)展，重構(gòu)金融的產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

　　最終發(fā)展好金融科技的關(guān)鍵是什么？薛洪言告訴時(shí)代周報(bào)記者：“產(chǎn)業(yè)、人才、資金、政策，各方面要配套，需要一個(gè)土壤，并不是單一要素能夠決定的。”

　　薛洪言還指出：“政策是面向全行業(yè)的，整個(gè)行業(yè)都會因?yàn)檫@樣積極的政策而受益，而最終受益多少不取決于政策，而是取決于企業(yè)自己，能不能充分利用政策釋放的信號，包括新的空間和資源等。”