對(duì)很多中國(guó)人來(lái)說(shuō)，六月底、七月初無(wú)疑是黑色的。

因?yàn)樵诙潭虄芍苤畠?nèi)，接連發(fā)生了三起關(guān)于中國(guó)企業(yè)海外員工遇難的悲痛事件——先是韓國(guó)一個(gè)電池廠火災(zāi)致19名中國(guó)公民遇難；接著兩名中國(guó)醫(yī)療器械企業(yè)管理人員在菲律賓遭綁架后遇害；隨后是剛果（金）中資企業(yè)遭襲、4名中國(guó)公民死亡。出事地點(diǎn)從東亞到東南亞再到非洲，如果在地圖上劃線的話，連線要橫跨7個(gè)時(shí)區(qū)，穿越近2萬(wàn)公里。

更讓人難過(guò)的是，僅今年而言，這也已經(jīng)不是第一次境外國(guó)人密集出事了。中國(guó)游客春節(jié)期間在印尼巴厘島和科莫多國(guó)家公園遭遇多起涉交通及溺水傷亡事故，仿佛還就發(fā)生在昨天。

出國(guó)原本是美麗的旅途——出國(guó)旅游，能接觸多元文化、增長(zhǎng)見識(shí)、豐富閱歷；出國(guó)打工，則往往意味著能收獲比國(guó)內(nèi)更高的收入、更亮眼的履歷，但如果僅僅因?yàn)橐馔馐录钌闲悦偷貌粌斒�、太不值�?dāng)了。

噩耗接二連三地從國(guó)外傳來(lái)，讓國(guó)人再次意識(shí)到“出境、安全第一”。警鐘長(zhǎng)鳴、利劍高懸。

部分中企“裸泳”出海，安全保障缺位不足

近年來(lái)，受到“一帶一路”、國(guó)內(nèi)國(guó)外“雙循環(huán)”、金磚國(guó)家合作等政策的支持，同時(shí)也因?yàn)閲?guó)內(nèi)市場(chǎng)在經(jīng)歷了40多年改革開放后日益飽和甚至內(nèi)卷，中企出海一浪比一浪高。根據(jù)貝恩公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2023年，中國(guó)出海企業(yè)數(shù)量較2022年增長(zhǎng)23%。

伴隨著中企出海，出境工作的中國(guó)人也迎來(lái)高增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)商務(wù)部的數(shù)據(jù)，2023年，我國(guó)企業(yè)共向境外派出各類勞務(wù)人員34.7萬(wàn)人，比上年增加8.8萬(wàn)人。與此同時(shí)，受益于跨境旅游的重啟，以及對(duì)中國(guó)免簽國(guó)家的增加，中國(guó)出境旅游市場(chǎng)迅速恢復(fù)。此外，作為世界上最大的留學(xué)生生源國(guó)，中國(guó)的學(xué)生留學(xué)潮流也在疫情后加速恢復(fù)。

然而，由于海外各國(guó)與中國(guó)原本就在語(yǔ)言、文化、宗教、民族、稟賦、經(jīng)濟(jì)、認(rèn)知、利益等方面存在巨大的差異，再加上疫情、發(fā)展不平衡等因素導(dǎo)致地緣政治不確定性增加，當(dāng)今世界地區(qū)沖突不斷，出海中企、出境中國(guó)人、留學(xué)群體面臨的財(cái)產(chǎn)、人身安全風(fēng)險(xiǎn)與日俱增。

只要稍加搜索，就會(huì)發(fā)現(xiàn)中國(guó)企業(yè)在諸多國(guó)家都遭遇過(guò)員工被襲擊、被搶劫甚至被殺害的惡性事件，從亞洲的菲律賓、緬甸、泰國(guó)、越南、中東的巴以地區(qū)，再到非洲的喀麥隆、南蘇丹、剛果（金）、阿爾及利亞，直至南美的哥倫比亞、厄瓜多爾等，不一而足。哪怕是出境旅游，國(guó)人遭遇的風(fēng)險(xiǎn)也是明顯增加。根據(jù)《中國(guó)居民出境旅游風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》，2012年以后，我國(guó)境外旅游事故發(fā)生頻率逐年提高，每年約增長(zhǎng)2-3個(gè)百分點(diǎn)。

盡管很多人秉持富貴險(xiǎn)中求的觀念，但沒(méi)有任何事物值得用生命換取。出國(guó)工作，收入就是再高，也應(yīng)該守住“有命掙錢，也有命花錢”的底線。對(duì)企業(yè)而言，道理也一樣——縱使發(fā)現(xiàn)了金山銀山，一旦員工人身安全不保，就必然會(huì)遭遇企業(yè)形象跌落、員工及客戶信心受損的多重打擊，翻倍償還代價(jià)。

中國(guó)公民境外遇難等一系列悲劇的發(fā)生，固然是一些境外地區(qū)社會(huì)治安問(wèn)題突出、本身存在危險(xiǎn)所致，但也與部分中國(guó)企業(yè)“裸泳”出海，安全保障及服務(wù)缺位密不可分。例如2023年3月，中非共和國(guó)中部地區(qū)一處金礦遭武裝分子襲擊，造成中國(guó)公民9人死亡、2人重傷。根據(jù)媒體采訪，遇襲的礦企擁有兩個(gè)礦區(qū)，但只雇傭了10個(gè)左右的“保安”——這樣的安保力量，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

如果危機(jī)已然發(fā)生，提前購(gòu)買的保險(xiǎn)服務(wù)就可能在不經(jīng)意間救人一命，至少解決當(dāng)事人或家人的后顧之憂。但很多出海中企并沒(méi)有為海外員工購(gòu)買健全的保險(xiǎn)服務(wù)，海外務(wù)工人員購(gòu)買保險(xiǎn)甚至都未形成強(qiáng)制性制度。當(dāng)這些員工在海外遇到危機(jī)時(shí)，無(wú)法得到快速的救援服務(wù)，最終導(dǎo)致錯(cuò)過(guò)黃金救援時(shí)間，無(wú)力回天。比如在不久前發(fā)生火災(zāi)致19名中國(guó)公民遇難的韓電池廠所聘請(qǐng)的眾多中國(guó)工人，大部分都沒(méi)買保險(xiǎn)。這勢(shì)必會(huì)給其他善后理賠帶來(lái)不小的阻礙。

境外意外險(xiǎn)供給欠缺，客戶痛點(diǎn)密布

不過(guò)，需要一碗水端平的是，雖然在需求端，部分中企抱有僥幸心理，但在供給端，境外意外險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展也不完善。

目前中國(guó)一共有大約250家保險(xiǎn)公司。如此多的保險(xiǎn)公司推出的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，但涉足境外意外險(xiǎn)這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的險(xiǎn)企其實(shí)并不多，一雙手甚至都能數(shù)得過(guò)來(lái)�？傮w而言，中國(guó)境外意外險(xiǎn)市場(chǎng)存在以下幾點(diǎn)不足：

第一，產(chǎn)品以理賠為主，少量涉及危機(jī)救援和醫(yī)療援助，難以有效滿足客戶需求。

危機(jī)救援和醫(yī)療援助服務(wù)是國(guó)人出境保險(xiǎn)服務(wù)的核心需求。根據(jù)《中國(guó)居民出境旅游風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》，中國(guó)旅游消費(fèi)者的首要保障需求是與醫(yī)療救助或人身安全相關(guān)的，如“旅途受傷或健康問(wèn)題”“恐怖襲擊”“旅途緊急醫(yī)療事故護(hù)送回國(guó)”。

從個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，也能得出同樣的結(jié)論。比如很多人都知道，留學(xué)歐美的中國(guó)學(xué)生由于所在地醫(yī)保年繳費(fèi)高，常常沒(méi)有購(gòu)買完善的醫(yī)保，同時(shí)又因?yàn)楫?dāng)?shù)毓⑨t(yī)療負(fù)荷重、效率不高，私立醫(yī)療貴，生病不敢去醫(yī)院，只能硬熬。而遠(yuǎn)在國(guó)內(nèi)的家長(zhǎng)得知消息后，卻無(wú)能為力，也只能干著急。很多留學(xué)生甚至小病拖成大病，損失加倍。再比如近年來(lái)，像中國(guó)游客在日本取魚刺花了近3000元這樣的新聞屢見不鮮。

但遺憾的是，中國(guó)境外意外險(xiǎn)產(chǎn)品重理賠，僅有少量產(chǎn)品涉及危機(jī)救援和醫(yī)療援助。當(dāng)這些核心需求難以有效滿足，境外意外險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶滿意度就可想而知。

第二，即使少量提供的境外險(xiǎn)產(chǎn)品包含有醫(yī)療援助和危機(jī)救援，但覆蓋的人群、場(chǎng)景和地區(qū)也總會(huì)有缺失。

其中，從人群看，境外旅游險(xiǎn)常常不承保探親、務(wù)工、商旅、留學(xué)人士，導(dǎo)致這類人群可選擇的境外意外險(xiǎn)產(chǎn)品極少，出海之旅常常只能被迫處于“裸游”的姿態(tài)。從地區(qū)看，絕大部分境外險(xiǎn)產(chǎn)品都有明確的“禁區(qū)”，尤其是像烏克蘭、俄羅斯、敘利亞、利比亞、委內(nèi)瑞拉、中非共和國(guó)等國(guó)家和地區(qū)幾乎被“封殺”。而從場(chǎng)景看，絕大部分產(chǎn)品的覆蓋面都有待提升。

一旦涉及醫(yī)療援助和危機(jī)救援，價(jià)格往往十分昂貴。更別說(shuō)很多在線旅游平臺(tái)在銷售過(guò)程中的搭售行為了，讓消費(fèi)者掏錢掏得不明不白。

凡此種種，都讓境外險(xiǎn)產(chǎn)品備受吐槽。根據(jù)《中國(guó)居民出境旅游風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》，中國(guó)消費(fèi)者不購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的原因（不限于境外旅游保險(xiǎn)），主要理由包括“對(duì)旅游保險(xiǎn)沒(méi)有信心”（30%）、“理賠過(guò)程太過(guò)復(fù)雜”（25%）、“保障范圍不夠全面”（24%）、“不了解有哪些保障范圍”（24%）等。

中國(guó)人出境，終于有了更好的守護(hù)者

在日益尖銳的供需矛盾之下，整個(gè)境外意外險(xiǎn)行業(yè)需要一場(chǎng)供給側(cè)的變革，才能順應(yīng)宏觀環(huán)境及市場(chǎng)趨勢(shì)。

而從前文中所梳理出來(lái)的用戶需求與痛點(diǎn)，可以倒推出更適應(yīng)當(dāng)下及未來(lái)市場(chǎng)需求的境外意外險(xiǎn)產(chǎn)品的基本輪廓，那就是：不僅要負(fù)責(zé)任的理賠，還要提供細(xì)致入微的咨詢，更需要提供全面、精細(xì)化、及時(shí)的服務(wù)。

過(guò)去較長(zhǎng)一段時(shí)間，境外意外險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，產(chǎn)品價(jià)值尚未被挖掘出來(lái)。而隨著出海務(wù)工、出境旅游、出國(guó)留學(xué)人群規(guī)模擴(kuò)大，以及地區(qū)局勢(shì)日益緊張、境外風(fēng)險(xiǎn)增加，導(dǎo)致投保需求持續(xù)爆發(fā)，形成一片大的藍(lán)海，也給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的升級(jí)帶來(lái)了全新的機(jī)遇。

幸運(yùn)的是，行業(yè)領(lǐng)先者已經(jīng)看到了日益顯露的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并且率先行動(dòng)了起來(lái)。其中，在營(yíng)收規(guī)模和品牌價(jià)值等多個(gè)維度位列前茅的中國(guó)平安，針對(duì)性地推出了“平安24全球守護(hù)計(jì)劃”，即平安24。

不同于過(guò)去重理賠、輕服務(wù)，即使有服務(wù)，也絕對(duì)存在覆蓋人群、場(chǎng)景、地區(qū)等缺失的境外險(xiǎn)產(chǎn)品，平安24不僅全面面向境外旅游人士、留學(xué)生、出海企業(yè)外派人員等人群，覆蓋境外旅游、生活能涉及的幾乎全部極端場(chǎng)景，提供危機(jī)救援、醫(yī)療援助、損失補(bǔ)償這三大核心權(quán)益，并且包含一系列細(xì)致服務(wù)。

其中在最棘手的危機(jī)救援服務(wù)方面，平安24危機(jī)救援服務(wù)不僅將戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、恐襲、自然災(zāi)害等突發(fā)安全事件，綁架、勒索、劫持、非法拘禁、威脅、失蹤等極端安全事件都納入承保場(chǎng)景范圍內(nèi)，救援網(wǎng)絡(luò)覆蓋230多個(gè)國(guó)家及地區(qū)（在全球范圍無(wú)除外國(guó)家），還提供貫穿行前、行中、行后的安全服務(wù)。此外，還采取先救后賠，承擔(dān)無(wú)上限的危機(jī)救援費(fèi)用。如果對(duì)比過(guò)境外意外險(xiǎn)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這樣的服務(wù)可以讓平安24站上國(guó)內(nèi)同業(yè)產(chǎn)品領(lǐng)先者的地位。

"平安24"已為超過(guò)5000家"走出去"中國(guó)企業(yè)的十余萬(wàn)員工提供了危機(jī)安全服務(wù)和保障，覆蓋全球范圍，已服務(wù)地區(qū)包含了敏感國(guó)家和南、北極。遍布全球的數(shù)千位安全專家隨時(shí)待命，可處理包括戰(zhàn)爭(zhēng)、社會(huì)暴動(dòng)、恐襲、綁架、勒索等多種極端安全危機(jī)。為確�？蛻舴⻊�(wù)需求的及時(shí)響應(yīng)，平安產(chǎn)險(xiǎn)與全球頂尖安全咨詢、救援機(jī)構(gòu)達(dá)成了戰(zhàn)略排他合作。

而在醫(yī)療援助方面，平安24提供旅行救助、緊急就醫(yī)、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)及醫(yī)療送返、住院醫(yī)療費(fèi)用墊付等一站式服務(wù)，覆蓋全球60多萬(wàn)醫(yī)療健康合作機(jī)構(gòu)，并且實(shí)時(shí)響應(yīng)、實(shí)報(bào)實(shí)銷，目前已累計(jì)服務(wù)233個(gè)國(guó)家及地區(qū)4500萬(wàn)人次。來(lái)自國(guó)際SOS救援中心的數(shù)據(jù)顯示，每10萬(wàn)名出境旅游者中，就有6.5人會(huì)遇到人身意外或需轉(zhuǎn)運(yùn)回國(guó)的情況。平安24的醫(yī)院救援服務(wù)，可謂精準(zhǔn)命中客戶需求。

可以說(shuō)，一旦發(fā)生突發(fā)或極端事件，這樣的產(chǎn)品所提供的服務(wù)不僅救得了人，還能讓用戶看得了病，并且賠得了錢。

除此之外，在價(jià)格上，平安 24每天最高24元，即每小時(shí)最高只需1元錢。雖然單看價(jià)格，平安24并不算最便宜，但如果按照產(chǎn)品的核心權(quán)益和服務(wù)計(jì)算，性價(jià)比也是超越同類型產(chǎn)品的存在。并且消費(fèi)者還可根據(jù)自己的出境性質(zhì)靈活選擇投保時(shí)段。

前文提到的在菲律賓遭到綁架殺害的兩位中國(guó)醫(yī)療器械企業(yè)高管，如果其在出發(fā)前購(gòu)買了完善的保險(xiǎn)，并且告知家人朋友。當(dāng)其遭遇綁架時(shí)，其家人朋友能夠第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司，并接受保險(xiǎn)公司派出的國(guó)際救援團(tuán)隊(duì)的危機(jī)救援，那么悲劇或許就不會(huì)發(fā)生。

不過(guò)值得欣慰的是，不少出境的企事業(yè)單位已經(jīng)意識(shí)到今時(shí)不同往日，境外風(fēng)險(xiǎn)在增加，以及購(gòu)買保險(xiǎn)的重要性。2024巴黎奧運(yùn)會(huì)開幕在即，不少中國(guó)媒體已經(jīng)或者即將踏上奔赴奧運(yùn)前線報(bào)道的征途。據(jù)了解，其中一些擁有大型報(bào)道團(tuán)隊(duì)的媒體機(jī)構(gòu)已經(jīng)采購(gòu)了平安24的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，為其奧運(yùn)報(bào)道工作保駕護(hù)航。

結(jié)語(yǔ)

文明因交流而多彩，經(jīng)濟(jì)因交流而發(fā)展。雖然過(guò)去幾年，個(gè)別國(guó)家或地區(qū)在疫情的沖擊下，一度出現(xiàn)逆全球化的趨勢(shì)，但全球經(jīng)濟(jì)一體化的潮流不可逆轉(zhuǎn)。

出海、走向國(guó)際市場(chǎng)、獲得更大的發(fā)展，是中國(guó)企業(yè)躋身世界級(jí)企業(yè)陣營(yíng)的必答題，也是越來(lái)越多中國(guó)人的職業(yè)選擇。

但出海也是一個(gè)大課題，不僅關(guān)乎到產(chǎn)品、業(yè)務(wù)能力，也涉及企業(yè)的組織與員工關(guān)懷。中國(guó)企業(yè)要想在海外揚(yáng)帆起航、行穩(wěn)致遠(yuǎn)，不僅需要加強(qiáng)研發(fā)創(chuàng)新，提升產(chǎn)品與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，也需要提高員工工作生活環(huán)境與安全保障水平，尤其是必須為每一位海外員工配備能夠提供完善危機(jī)救援和醫(yī)療援助的保險(xiǎn)。

在千鈞一發(fā)的危難關(guān)頭，保險(xiǎn)可能扮演“救命稻草”的角色，最起碼能為投保人“兜底”。

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