2月21日，國務院印發(fā)《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)，圍繞推動老齡事業(yè)和產業(yè)協(xié)同發(fā)展、推動養(yǎng)老服務體系高質量發(fā)展，明確了“十四五”時期的總體要求、發(fā)展目標和工作任務。

　　藍鯨保險梳理，《規(guī)劃》全文共計36次提及“保險”二字，也為“十四五”期間保險行業(yè)的發(fā)展提出了發(fā)展方向和要求。

　　《規(guī)劃》提出，“十四五”期間，要適應我國經濟社會發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢，構建長期護理保險制度政策框架，協(xié)同促進長期照護服務體系建設，健全長期護理保險制度；促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險；支持商業(yè)保險機構開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險和適合老年人的健康保險；支持保險資金加大對養(yǎng)老服務業(yè)的投資力度等。同時，引導商業(yè)保險機構加快研究開發(fā)適合居家護理、社區(qū)護理、機構護理等多樣化護理需求的產品，積極應對人口老齡化格局。

　　老年人需求結構正在從生存型向發(fā)展型轉變

　　宏觀來看，《規(guī)劃》出臺是為實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，推動老齡事業(yè)和產業(yè)協(xié)同發(fā)展，構建和完善兜底性、普惠型、多樣化的養(yǎng)老服務體系，不斷滿足老年人日益增長的多層次、高品質健康養(yǎng)老需求。

　　“十三五”期間，我國老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系建設取得一系列新成就，多元社會保障不斷加強，養(yǎng)老服務體系不斷完善。比如，基本社會保險進一步擴大覆蓋范圍，企業(yè)退休人員養(yǎng)老保險待遇和城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金水平得到提升。穩(wěn)步推進長期護理保險試點工作，明確了兩批共49個試點城市，在制度框架、政策標準、運行機制、管理辦法等方面作出探索。商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)健康保險快速發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)顯示，“十三五”期間，全國各類養(yǎng)老服務機構(包括養(yǎng)老機構、社區(qū)養(yǎng)老服務機構，下同)和設施從11.6萬個增加到32.9萬個，床位數(shù)從672.7萬張增加到821萬張。

　　然而，我國老年人口規(guī)模大，老齡化速度快，老年人需求結構正在從生存型向發(fā)展型轉變，老齡事業(yè)和養(yǎng)老服務還存在發(fā)展不平衡不充分等問題，主要體現(xiàn)在農村養(yǎng)老服務水平不高、居家社區(qū)養(yǎng)老和優(yōu)質普惠服務供給不足、專業(yè)人才特別是護理人員短缺、科技創(chuàng)新和產品支撐有待加強、事業(yè)產業(yè)協(xié)同發(fā)展尚需提升等方面，建設與人口老齡化進程相適應的老齡事業(yè)和養(yǎng)老服務體系的重要性和緊迫性日益凸顯。

　　“十四五”時期如何發(fā)展？《規(guī)劃》定下目標，積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的制度框架基本建立，老齡事業(yè)和產業(yè)有效協(xié)同、高質量發(fā)展，居家社區(qū)機構相協(xié)調、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結合的養(yǎng)老服務體系和健康支撐體系加快健全，全社會積極應對人口老齡化格局初步形成。體現(xiàn)在養(yǎng)老服務供給不斷擴大；老年健康支撐體系更加健全；為老服務多業(yè)態(tài)創(chuàng)新融合發(fā)展；要素保障能力持續(xù)增強；社會環(huán)境更加適老宜居這五大方面。

　　穩(wěn)步建立長期護理保險制度，健全經辦服務體系

　　在社會保險與商業(yè)保險發(fā)展方面，《規(guī)劃》明確，要織牢社會保障和兜底性養(yǎng)老服務網，進一步健全社會保障制度，首當其沖的就是要完善基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險體系。

　　包括不斷擴大基本養(yǎng)老保險覆蓋面。相關數(shù)據(jù)顯示，目前我國基本養(yǎng)老保險覆蓋規(guī)模已超10億人。盡快實現(xiàn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌。實施漸進式延遲法定退休年齡。落實基本養(yǎng)老金合理調整機制，適時適度調整城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金標準。大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金，提高企業(yè)年金覆蓋率，促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，推動個人養(yǎng)老金發(fā)展。完善基本醫(yī)保政策，逐步實現(xiàn)門診費用跨省直接結算，擴大老年人慢性病用藥報銷范圍，將更多慢性病用藥納入集中帶量采購，降低老年人用藥負擔。

　　穩(wěn)步建立長期護理保險制度。隨著人口老齡化不斷加快，失能、半失能老人日益增多，為解決日益突出的社會化醫(yī)療照護問題，2012年起，青島市在全國率先探索建立了長期護理保險制度。目前，長護險制度在我國運行已有10年，保險公司積累了相關經驗，不斷完善升級。

　　《規(guī)劃》提出，“十四五”期間，要適應我國經濟社會發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢，構建長期護理保險制度政策框架，協(xié)同促進長期照護服務體系建設。從職工基本醫(yī)療保險參保人群起步，重點解決重度失能人員基本護理保障需求。探索建立互助共濟、責任共擔的多渠道籌資機制，參加長期護理保險的職工籌資以單位和個人繳費為主，形成與經濟社會發(fā)展和保障水平相適應的籌資動態(tài)調整機制。建立公平適度的待遇保障機制，合理確定待遇保障范圍和基金支付水平。制定全國統(tǒng)一的長期護理保險失能等級評估標準，建立并完善長期護理保險需求認定、等級評定等標準體系和管理辦法，明確長期護理保險基本保障項目。做好與經濟困難的高齡、失能老年人補貼以及重度殘疾人護理補貼等政策的銜接。健全長期護理保險經辦服務體系。

　　同時，擴大普惠型養(yǎng)老服務覆蓋面，強化居家社區(qū)養(yǎng)老服務能力。完善老年健康支撐體系，發(fā)展老年醫(yī)療、康復護理和安寧療護服務，深入推進醫(yī)養(yǎng)結合，到2025年，養(yǎng)老機構普遍具備醫(yī)養(yǎng)結合能力(能夠提供醫(yī)療衛(wèi)生服務或與醫(yī)療衛(wèi)生機構開展簽約合作)。

　　支持商業(yè)保險機構開發(fā)“適老化”保險產品

　　此外，《規(guī)劃》提出，要大力發(fā)展銀發(fā)經濟，規(guī)劃布局一批銀發(fā)經濟重點發(fā)展區(qū)域，在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)、成渝等區(qū)域，規(guī)劃布局10個左右高水平的銀發(fā)經濟產業(yè)園區(qū)。

　　同時，有序發(fā)展老年人普惠金融服務。促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。支持商業(yè)保險機構開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險和適合老年人的健康保險，引導全社會樹立全生命周期的保險理念。

　　保險業(yè)內人士指出，在積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略中，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險對于增加養(yǎng)老資產積累，降低居民對基本養(yǎng)老保險的依賴度，進一步豐富資本市場長期資金來源都發(fā)揮著積極作用。從資產積累角度看，年輕人更應該成為第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展的重點。通過年輕人參與，逐步充實第三支柱養(yǎng)老保險的資產規(guī)模。從第三支柱來源來看，未來主要通過個人儲蓄存款轉化、減配不動產、第二支柱轉存以及居民財富增長等路徑實現(xiàn)。

　　同在2月21日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》，明確自3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，同時允許養(yǎng)老保險公司參與試點，以逐步促進和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

　　同時，《規(guī)劃》還引導商業(yè)保險機構加快研究開發(fā)適合居家護理、社區(qū)護理、機構護理等多樣化護理需求的產品。研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出。

　　支持老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務發(fā)展。積極推進老年人意外傷害保險。鼓勵金融機構開發(fā)符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養(yǎng)老金融產品，研究完善金融等配套政策支持。加強涉老金融市場的風險管理，嚴禁金融機構誤導老年人開展風險投資。

　　在依法合規(guī)、風險可控的前提下，審慎有序探索養(yǎng)老服務領域資產證券化，支持保險資金加大對養(yǎng)老服務業(yè)的投資力度，支持保險機構開發(fā)相關責任險及機構運營相關保險。