日前，江西省樂安縣農信聯社工作人員專程來到該縣南村鄉前團村，向正在田里作業的農戶宣傳小額貼息貸款知識，并現場辦理小額貸款業務，助力貧困群眾脫貧。去年，該縣共減少貧困人口近4000戶、共1.2萬多人。鄒春林攝

　　近兩年來，新一輪農村金融改革穩步推進，正向激勵扶持政策體系逐步形成，農村金融服務體系逐步健全。在推動金融資源向“三農”傾斜方面，貨幣、財政、監管政策正在逐漸形成合力。依靠金融的支持，農業經營者更容易克服在初期投資階段面臨的資金難題，更快地實現規模發展。

　　25日央行發布的《中國農村金融服務報告（2014）》顯示，從2007年創立涉農貸款統計到2014年底，農村地區貸款余額增長2.86倍，年均復合增長21.7%；農戶貸款余額增長2.99倍，年均增長22%；全口徑涉農貸款增長2.86倍，年均增速21.7%。農村、農戶、涉農等農字號貸款增速顯著高于GDP增速，貸款占比顯著高于農業增加值占GDP比重，金融扶持“三農”績效顯著。

　　農村金融服務亮點多

　　從國家層面看，農業銀行三農事業部試點取得明顯成效。從地方層面看，農村信用社支農潛力得到進一步提升

　　2013年以來，農村金融服務的一大亮點，就是財稅、貨幣信貸、監管政策相結合的正向激勵扶持政策體系正在逐步形成。

　　在貨幣信貸政策上，央行通過定向降準、再貸款、再貼現等政策工具引導金融機構擴大涉農信貸投放；在財政政策方面，獎勵、補貼、稅收優惠等政策工具的使用范圍進一步擴大；在監管政策上則突出差異化，修改了存貸比口徑計算方法，并對涉農金融機構實行彈性存貸比考核。可見，在推動金融資源向“三農”傾斜方面，貨幣、財政、監管政策正在逐漸形成合力。

　　我國幅員遼闊，農村地區發展狀況也存在很大差異，真正把政策落到實處，必須使中央和地方兩個積極性、金融部門和金融市場兩種能動性同時得到有效發揮。近兩年，條塊結合的綜合配套改革穩步推進。從國家層面看，農業銀行三農事業部試點取得明顯成效。從地方層面看，農村信用社支農潛力得到進一步提升，各地農村金改試點有序展開。

　　另外，各類金融機構在農村地區圍繞土地流轉、兩權抵押、規模經營進行了探索和創新。信托機構創新了土地經營權信托計劃，大連商品交易所以期貨加期權創新了涉農風險管理新模式，期貨訂單農業、保底租地協議等運作模式創新發展。

　　互聯網金融有空間

　　如果有更多的金融企業、互聯網企業在農村地區通過互聯網提供金融服務，將有助于提升金融服務覆蓋面

　　近兩年來，農村金融基礎設施建設加快推進，但在一些地方，農村金融服務基礎弱、網點少、覆蓋面不足的問題仍然存在。央行研究局局長陸磊認為，要推動“三農”金融發展，不能單靠扶持，還要尋求政策支持和商業可持續之間的合理平衡。互聯網金融的突出優勢是成本低，在農村地區應優先發展。

　　近年來，已有互聯網金融機構在貧困農村地區作出了嘗試。2009年，宜信與農村小額信貸機構合作，推出了“宜農貸”P2P平臺，通過網絡，協助城市出借人為貧困地區信用良好的農村婦女提供“一對一”在線借款。截至2014年末，“宜農貸”已惠及逾13000余農戶，還款率達到100％。

　　將來，如果有更多的金融企業、互聯網企業在農村地區通過互聯網提供金融服務，將有助于提升金融服務覆蓋面。

　　陸磊表示，互聯網金融的特點是輕網點，很多非現金業務可以通過手機完成。這樣，金融機構無需增加網店，老百姓也無需重新購置設備，用戶、金融服務商兩者的成本都降低了。

　　央行金融研究所副所長紀敏認為，“三農”金融離不開農村信用體系建設。而互聯網企業的交易記錄不分地域，其交易記錄本身就是信用信息平臺，起到了信用信息聚集的作用。

　　針對“互聯網將顛覆傳統金融”的觀點，陸磊表示，傳統金融機構“以客戶為中心”和互聯網企業“以用戶為中心”的兩種理念以后會相互交融。雙方都會發生改變，而不是說誰吃掉誰、誰顛覆誰。最后，關鍵要看誰更能適合所覆蓋地區的農村客戶。

　　順勢挖潛找亮點

　　在金融支持的同時，要有風險分擔機制，由政府引導基金等機構共同承擔面臨的風險

　　在“三期疊加”階段，我國經濟目前仍面臨較大下行壓力，金融機構可能會因不良率上升產生惜貸情緒。在這樣的背景下，如何引導金融機構將資源向風險較高的“三農”領域傾斜？陸磊在回答《經濟日報》記者提問時表示，金融機構應該順應結構調整的形勢，在挖掘“三農”領域潛力上先行一步。

　　陸磊表示，金融機構的信貸投放有順周期的特點，當前階段，金融機構在信貸投放上的審慎是可以理解的。“不過，我們要思考，當傳統產業增速放緩，小微企業可不可能通過挖掘潛力成為新的經濟增長點？在新型城鎮化、農業產業化、智能化、網絡化、信息化的進程中，農村、縣域地區是否可能成為新的增長極？”

　　依靠金融的支持，農業經營者更容易克服在初期投資階段面臨的資金難題，更快地實現規模發展。陸磊舉例說，廣東省郁南縣有一家養殖企業，最初就是依靠50萬元農村信用貸款發展起來的，現在，該企業肉雞年銷量數以億計。這說明，“三農”領域是有潛力的，而挖掘增長潛力，金融機構需要主動作為。

　　同時，金融支持“三農”也需要財政、貨幣、信貸政策相配合。陸磊強調，在金融支持的同時，要有風險分擔機制，由政府引導基金等機構共同承擔面臨的風險。據了解，在江蘇等地已經開始了相關試點，由財政出資成立風險補償專項基金，由保險公司為申請農戶提供保險，由政府、保險和銀行共同承擔不良貸款風險。

　　央行副行長潘功勝表示，下一階段農村金融服務的改善，仍要堅持政策支持和可持續、市場化發展有機結合，以可負擔成本實現“三農”融資可得性的全面提升。