過去，在傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域基本只有信用卡這種消費貸款形式，而互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的同時，也帶來了消費金融的興起。不過由于消費金融大多是無擔(dān)保、無抵押貸款，風(fēng)險系數(shù)相對來說也比較高，一些風(fēng)控能力比較弱的平臺很難輕松把控消費金融。

　　近日中國支付清算協(xié)會從技術(shù)安全、內(nèi)控安全、系統(tǒng)穩(wěn)定性等方面對加入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格審核，最終確定了13家P2P平臺作為首次接入的機(jī)構(gòu)，包括宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等。建立風(fēng)險信息共享系統(tǒng)、打破信息孤島，這對于加入的13家P2P平臺來說，將會進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險控制能力，也加速了行業(yè)的洗牌速度。與此同時，隨著風(fēng)控能力的不斷增強(qiáng)，這類P2P進(jìn)入消費金融市場無疑也更有保障，無形之中將會帶來消費金融的全面爆發(fā)。

　　一、綜合消費金融將成P2P信貸主流

　　目前我國消費信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達(dá)的美國市場，消費信貸的占比超過60%，遠(yuǎn)高于中國，以中國的人口基數(shù)，將還有很大的上升空間。對于P2P們來說，消費金融是一片新的藍(lán)海。

　　于是一類以拍拍貸為代表的老牌P2P平臺開始轉(zhuǎn)向消費金融，根據(jù)拍拍貸上半年的數(shù)據(jù)，拍拍貸有80.2%的單筆借款金額在5000元以下，有70%以上的借款用于個人消費借貸；另一類以財路通為代表的后起之秀，通過從用戶體驗上滿足消費者需求，形成自己獨特的消費金融產(chǎn)業(yè)鏈條，并嘗試以C2B的模式進(jìn)入消費金融市場。那么，這類P2P平臺進(jìn)軍消費金融有何優(yōu)勢？

　　首先，消費金融對于P2P平臺來說，意味更高的風(fēng)險系數(shù)，沒有龐大的風(fēng)控體系是很難做到的。拍拍貸、財路通作為中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)首批加入者，其風(fēng)控體系自然也是得到了央行的認(rèn)可。拍拍貸通過8年的數(shù)據(jù)積累與反復(fù)休整，建立了一套完整的風(fēng)控流程，包括反欺詐系統(tǒng)、信用評級系統(tǒng)模型和基于信用評級的風(fēng)控定價模型。財路通同樣具有非常完善的網(wǎng)絡(luò)安全防御體系和獨特的風(fēng)控系統(tǒng)，使用先進(jìn)的云計算平臺，運用多種防破解防攻擊技術(shù)，用戶連接網(wǎng)站均通過加密數(shù)據(jù)傳送，獨立研發(fā)的FICO信用分模型，無疑多了一重保障。

　　其次，從目前國內(nèi)的現(xiàn)有消費金融生態(tài)來看，消費金融公司數(shù)量相當(dāng)有限，而國家正在鼓勵擴(kuò)大消費金融試點，但是當(dāng)前整體的服務(wù)范圍和能力都還有待提升。而在這一點上，以拍拍貸、財路通為代表的P2P平臺通過提供創(chuàng)新的消費金融產(chǎn)品以及強(qiáng)大的服務(wù)體系，已經(jīng)得到了相當(dāng)部分消費金融用戶的認(rèn)可。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)分析，當(dāng)前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模主要來自于這類P2P平臺。

　　最后，從整個消費金融的生態(tài)上來看，P2P綜合消費金融包括了個人房貸、車貸、醫(yī)療貸、教育貸、耐用消費品貸等，這給予了消費者更多的選擇。對于每一個消費者而言，他們在很多方面都會有貸款的需求，這些相比單獨的電商消費金融等擁有了更全面的選擇。金融理財不同于其他產(chǎn)品，很多消費者一旦選擇了某幾個平臺，就會有比較高的忠誠度，對于大多數(shù)的消費金融用戶來說，也不太可能每選擇一個新的消費就換一個不同的平臺。

　　雖說目前P2P平臺綜合消費理財金融占據(jù)了整個消費金融市場的主要部分，但是隨著越來越多的垂直細(xì)分領(lǐng)域涌入不同的消費金融，他們必然將會對P2P造成相當(dāng)?shù)臎_擊，尤其是P2P在以下兩方面尚存在不足。

　　不足一：缺乏場景化入口。大家都知道，消費金融就意味著需要一個消費的生態(tài)，諸如京東的白條，阿里的花唄，他們緊緊圍繞著自己的電商平臺，很容易刺激消費者通過這種借貸的方式進(jìn)行提前消費。

　　不足二：流量入口上存在不足。不可否認(rèn)，很多P2P平臺都已經(jīng)擁有了一批忠實的理財用戶，但是相對電商類的平臺而言，他們在流量入口上還是比拼不過人家。尤其是對于京東商城、天貓商城等平臺來說，其流量入口無法與他們同臺較量。

　　二、旅游消費金融成市場新的爆發(fā)點

　　目前，去哪兒、驢媽媽、途牛、首付游等旅游平臺，興業(yè)銀行、中國銀行等金融機(jī)構(gòu)都推出了旅游金融分期消費，旅游消費金融正在成為旅游平臺競爭的新焦點。

　　從消費者的需求角度來看，旅游對于很多人來說都是一件非常向往的事情，尤其是對于一些收入并不高的年輕人來說，他們心中或多或少都會有幾個特別想去的地方，但是由于經(jīng)費不足很問題讓他們的旅行只能成為泡影。對于一些費用昂貴的出國旅行來說，就更承擔(dān)不起了，那么這個旅游金融分期消費就自然而然就會成為他們考慮的一種需求。

　　從旅游類平臺的發(fā)展來看，當(dāng)前去哪兒、途牛等各大旅游平臺普遍存在虧損的現(xiàn)象，這是困擾所有在線旅游平臺的一大難題，而旅游金融的出現(xiàn)則讓在線旅游平臺看到了新的利潤增長點。事實上，旅游金融類產(chǎn)品并不像想象的單一，除了比較常見的旅游分期金融服務(wù)，還包括旅游理財、旅游保險經(jīng)紀(jì)等方面的產(chǎn)品和服務(wù)，在推出旅游分期消費同時也推出各類旅游相關(guān)理財產(chǎn)品，勢必會給在線旅游平臺帶來更多的利潤空間。

　　從旅游服務(wù)的角度來看，推出旅游金融消費是對在線旅游服務(wù)的一種最好補(bǔ)充。由于很多消費者都存在旅游金融方面的需求，但是過去很多平臺卻沒有提供這方面的服務(wù)，消費者的體驗自然會存在不足。如今去哪兒、驢媽媽、途牛等各大旅游平臺推出了各種不同形式的旅游消費金融，必然會增加用戶的粘性和用戶的忠誠度。

　　不過從目前這個旅游消費金融市場的整體情況來看，各大平臺所推出的旅游消費金融時間都并不是很長，要想讓旅游消費金融成為一種常態(tài)，他們還需要從以下兩個方面努力。

　　1、對于在線旅游平臺推出的旅游消費金融，很多用戶目前普遍都還不是十分了解。雖然說，旅游消費金融需求存在，但是旅游消費金融的消費習(xí)慣并沒有形成，這個還需要一段時間的消費者市場培育過程。

　　2、從實際市場看，旅游的新興消費群體多為經(jīng)濟(jì)能力有限的年輕學(xué)生、白領(lǐng)，但與此同時這部分的消費者還款能力也相對有限，旅游消費平臺需要增強(qiáng)自身的風(fēng)控能力。

　　三、電商消費金融成為巨頭必爭之地

　　目前國內(nèi)的三大電商平臺天貓、京東、蘇寧都分別推出了消費金融。京東有白條，阿里有天貓分期、花唄，蘇寧易購有任性付、零錢貸。那么，這三大電商巨頭都紛紛打造了自家的電商消費金融，他們的優(yōu)勢何在？

　　第一個優(yōu)勢自然是眾所周知，天貓、京東、蘇寧作為國內(nèi)的三大電商巨頭，他們在流量入口上的優(yōu)勢是其他任何平臺都無法比擬的。最為重要的是，這三大電商平臺都積累了龐大的消費群體，而且用戶忠誠度相對來說也比較高。

　　第二個優(yōu)勢是就是場景生態(tài)上的優(yōu)勢了，本來電商平臺就是一個巨大的消費平臺，通過基于這個巨大的電商體系打造信用消費，無疑是對平臺自身生態(tài)建設(shè)的一種補(bǔ)充。消費者在電商平臺上進(jìn)行購物的時候，有的時候會出現(xiàn)支付不方便或者資金暫時緊張的情況，這個時候他們就會很自然地選擇電商平臺的信用消費。

　　第三個優(yōu)勢三大電商巨頭本身的資金實力了，消費借貸的方式由于無需擔(dān)保擔(dān)保，幾乎完全是憑借個人信用消費。很多中小消費金融平臺一旦出現(xiàn)較高的借貸消費收不回來款，就會出現(xiàn)資金緊張的局勢，導(dǎo)致平臺無法繼續(xù)運營下去。但是阿里、京東、蘇寧擁有足夠的實力來抵擋住部分還款逾期、欠款不還等壞賬現(xiàn)象。

　　雖說巨頭們進(jìn)軍整個消費金融市場，具有十分明顯的優(yōu)勢，不過目前他們還只是局限于基于電商平臺的消費金融，在其他很多的垂直細(xì)分領(lǐng)域并沒有涉入，也就無法對其他消費金融市場構(gòu)成威脅。

　　此外，消費金融未來將會成為拉動電商平臺消費增長的重要動力引擎，巨頭們圍繞著電商消費金融的競爭將會越來越激烈。除了天貓、京東、蘇寧三大巨頭布局之外，其他諸如分期樂、趣分期、名校貸、優(yōu)分期、99分期、車輪賺等校園分期電商平臺也都在圍繞電商消費金融布局。

　　四、醫(yī)療消費金融會成為醫(yī)保的一種補(bǔ)充

　　很多家庭由于經(jīng)濟(jì)原因負(fù)擔(dān)不起昂貴的醫(yī)療費用，這個時候分期醫(yī)療付費也就由此誕生了。眼下國內(nèi)有少數(shù)醫(yī)院都通過與銀行合作，推出了一種分期付費的方式。目前國內(nèi)還沒有單獨的醫(yī)療金融平臺通過與各大醫(yī)院達(dá)成合作，而推出醫(yī)療金融服務(wù)，不過劉曠相信醫(yī)療O2O平臺遲早會把這個巨大的市場納入他們的戰(zhàn)略計劃之中。

　　從需求角度上來說，醫(yī)療消費金融是一種剛需。如果你的家人生病了，這個時候你沒有錢支付醫(yī)療費用，朋友也不愿意借錢給你，那么有分期付款的醫(yī)療消費金融方式，你會不會選擇？我相信你會毫不猶豫地選擇，甚至將來你還會感謝醫(yī)療分期付費挽救了你的親人。

　　而從信任度的角度來說，目前推出了分期醫(yī)療付費的都是醫(yī)院，醫(yī)院做這個事情自然相對來說會更容易得到患者的信任。不過未來如果醫(yī)療O2O平臺推出醫(yī)療分期消費金融，信任障礙則需要突破，尤其是不光要獲取患者的信任，還需要獲取醫(yī)院的信任。

　　整體看來，劉曠認(rèn)為醫(yī)療消費金融是一件利國利民的事情，尤其是對于很多沒什么資金實力老百姓來說，但是當(dāng)前國內(nèi)的醫(yī)療消費金融普及程度還過低，要讓醫(yī)療消費金融順利進(jìn)行，需要醫(yī)院與金融平臺以及機(jī)構(gòu)的共同配合。