一、我國征信行業(yè)發(fā)展階段

　　征信行業(yè)二十年發(fā)展，我國經(jīng)歷了四大階段：我國的征信行業(yè)起步較晚，經(jīng)過 20 年的 發(fā)展，形成了以人民銀行征信中心為主導(dǎo)，民營征信機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的混合經(jīng)營格局。目前 人民銀行已經(jīng)建立起覆蓋全國的公共征信網(wǎng)絡(luò)，民營征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)逐步向市場(chǎng)化邁進(jìn)， 整個(gè)行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展期。我國征信行業(yè)發(fā)展可分為初步探索、區(qū)域性平臺(tái)搭建、央行 集中統(tǒng)一平臺(tái)主導(dǎo)、市場(chǎng)化改革等以下四個(gè)主要階段：

我國征信行業(yè)發(fā)展歷程

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　　80年代至90年代，改革開放促使首批征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。80年代后期，國內(nèi)企業(yè)債券市場(chǎng)的發(fā)展促使第一家信用評(píng)級(jí)公司——上海遠(yuǎn)東資信評(píng)級(jí)有限公司成立。同期，對(duì)外貿(mào)易擴(kuò)大要求國內(nèi)外企業(yè)對(duì)彼此信用情況有更深的了解，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易部計(jì)算中心和國際企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司合作，相互提供中國和外國企業(yè)的信用報(bào)告。1993年，新華信國際信息咨詢有限公司成立，專門提供企業(yè)征信服務(wù)。隨后，一批專業(yè)信用調(diào)查中介機(jī)構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)。

　　90年代至20世紀(jì)初，個(gè)人征信開始試點(diǎn)，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢，征信業(yè)全面起步。

　　人民銀行推行企業(yè)貸款制度，上線銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)并實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢，使企業(yè)征信上了一個(gè)新臺(tái)階。同期人民銀行批準(zhǔn)上海市進(jìn)行個(gè)人征信試點(diǎn)，個(gè)人征信正式起步。

個(gè)人征信起步，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行

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　　20世紀(jì)初至今，征信業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立，法律法規(guī)出臺(tái)，全國金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成，征信業(yè)進(jìn)入提速發(fā)展階段。

　　人民銀行成立征信管理局，成為征信業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)履行監(jiān)管職責(zé)。全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫上線運(yùn)行，為征信業(yè)提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。

征信業(yè)進(jìn)入提速發(fā)展階段

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　　二、我國征信行業(yè)發(fā)展總體概況

　　全國金融信用信息數(shù)據(jù)庫建成使用，包括個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。截至2014年底，企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫覆蓋了1969萬家機(jī)構(gòu)，其中600多萬戶有信貸記錄,有貸款信息的機(jī)構(gòu)數(shù)有1009萬家。個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫覆蓋了8.6億自然人，有貸款記錄人數(shù)3.5億。

個(gè)人征信系統(tǒng)歷年接入機(jī)構(gòu)數(shù)量變化趨勢(shì)

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個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶（2014年）

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行征信中心

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)量（2007-2014年）

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行征信中心

　　截至 2014年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開通查詢用戶 14.8萬戶，累計(jì)查詢 5.23 億次，2014 年全年查詢共計(jì) 9,950.4 萬次，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開通 查詢用戶 13.3萬個(gè)，全年查詢次數(shù) 20.83億次，2014年全年共查詢 4.05億次。

企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫年度查詢情況（2007-2014年）

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行征信中心

　　三、我國征信行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)分析

我國征信業(yè)發(fā)展歷程

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　　我國征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國征信體系建設(shè)由信貸征信起步，目前已經(jīng)基本形成以央行的公共信用信 息征集系統(tǒng)為主、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局。央行征信系統(tǒng)基本上 為每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立了信用檔案，對(duì)外提供基礎(chǔ)性的信用 信息服務(wù)。市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)則立足于細(xì)分市場(chǎng)，發(fā)揮其細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，向社 會(huì)提供多樣化的信用信息服務(wù)。
央行征信系統(tǒng)

　　央行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，于 2006年 7月實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要來源于銀行業(yè)金融機(jī) 構(gòu)等傳統(tǒng)意義上的信貸機(jī)構(gòu)，同時(shí)也包括社保、公積金等公共信息。從這些 機(jī)構(gòu)得到信用數(shù)據(jù)后，通過模型評(píng)分評(píng)級(jí)，形成信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)等征信 產(chǎn)品。央行征信系統(tǒng)的需求方包括：銀行、政府部門、工商企業(yè)、個(gè)體自然 人等，多數(shù)發(fā)生在個(gè)人購房和購車、個(gè)人小額信貸、企業(yè)信貸、債券買賣等 場(chǎng)景中。

央行征信中心企業(yè)及個(gè)人征信服務(wù)概覽

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　　征信法規(guī)制度方面，我國逐步建立了以國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標(biāo)準(zhǔn)的多層次制度體系。我國有關(guān)部門相繼出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》、《中國人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見》、《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》等。

征信業(yè)重要法律法規(guī)

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　　四、征信行業(yè)運(yùn)營模式分析

　　征信--現(xiàn)代金融體系的“基礎(chǔ)設(shè)施”

　　征信是現(xiàn)代金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施：征信是指專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)依法采集、整理、 記錄、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并依法對(duì)外提供信用報(bào)告和信用信息 咨詢服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)，從而幫 助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理活動(dòng)。征信活動(dòng)對(duì)每個(gè)金融活動(dòng)主體進(jìn)行信 用評(píng)估，大大緩解信貸活動(dòng)中由于信息不對(duì)稱造成的逆向選擇，降低金融系統(tǒng)的信用風(fēng) 險(xiǎn)和交易成本，保障金融體系的健康和高效運(yùn)行。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，征信可以幫助其充分 了解客戶資信狀況，提高貸前、貸中和貸后的審批和監(jiān)管效率，降低運(yùn)營成本和信用風(fēng) 險(xiǎn)；對(duì)于貸款客戶，征信可以幫助資信良好的客戶縮短審批時(shí)間，降低借貸成本，享受 優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，同時(shí)征信活動(dòng)還能產(chǎn)生無形的監(jiān)督和激勵(lì)，促使金融客戶積極履約， 保障金融體系的良性發(fā)展。

　　根據(jù)所有權(quán)性質(zhì)不同，征信機(jī)構(gòu)可以分為公共征信機(jī)構(gòu)和民營征信機(jī)構(gòu)。公共征信 機(jī)構(gòu)指由一國政府（通常是中央銀行）建立的公共信用信息登記機(jī)構(gòu)。民營征信機(jī) 構(gòu)一般獨(dú)立于政府之外，是產(chǎn)權(quán)私有、市場(chǎng)化運(yùn)作的征信機(jī)構(gòu)，包括由民營企業(yè)、 行業(yè)協(xié)會(huì)經(jīng)營的征信機(jī)構(gòu)。

　　根據(jù)信用信息主體不同，征信機(jī)構(gòu)可分為企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。企業(yè)征信 機(jī)構(gòu)是指對(duì)企業(yè)法人的信用信息進(jìn)行采集和加工，并有償為授信機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用 評(píng)估服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)是指對(duì)自然人的信用信息進(jìn)行采集和加工，并 根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用評(píng)估服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)。

　　征信行業(yè)盈利模式—產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)應(yīng)用：自然人、法人和其他組織在日常生活和 經(jīng)營中，在金融機(jī)構(gòu)、政府部門和其他企事業(yè)單位中產(chǎn)生了大量與信用相關(guān)的數(shù)據(jù)和信 息。征信機(jī)構(gòu)通過與數(shù)據(jù)收集機(jī)構(gòu)合作，將分散在各個(gè)部門的信用信息匯總、整合，并 利用自身的模型和分析方法對(duì)信息進(jìn)行處理，生成信用評(píng)分、信用報(bào)告等信用產(chǎn)品。征 信機(jī)構(gòu)通過向信用信息使用者出售信用產(chǎn)品、提供增值服務(wù)以獲取利潤。

征信行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈

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目前我國征信體系

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