本文轉(zhuǎn)自微信公眾號(hào)：理財(cái)中國(guó)

　　買(mǎi)車(chē)一直被當(dāng)做是僅次于"買(mǎi)房"的大事，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，是很多人的夢(mèng)想和理財(cái)目標(biāo)。房?jī)r(jià)漲的這么厲害，房子暫時(shí)是買(mǎi)不起了，那就先買(mǎi)車(chē)吧，也算是實(shí)現(xiàn)了自己的一個(gè)夢(mèng)想，就實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想這個(gè)角度來(lái)說(shuō)是沒(méi)有什么問(wèn)題的，但是就理財(cái)這個(gè)角度來(lái)說(shuō)是非常不理性的。

　　年輕人，不要再給車(chē)打工了

　　車(chē)子是消耗品，從你購(gòu)買(mǎi)那天起，它就開(kāi)始貶值了，這是他和房子最大的區(qū)別。車(chē)子是最容易貶值的資產(chǎn)，10年前一輛20萬(wàn)的車(chē)子，10年后可能連2萬(wàn)都達(dá)不到，再算上車(chē)子產(chǎn)生的額外費(fèi)用，從理財(cái)角度來(lái)說(shuō)是非常不劃算的。

　　一朋友在大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候，在父母的資助下全款買(mǎi)了一輛車(chē)，每年的油費(fèi)、養(yǎng)護(hù)費(fèi)等費(fèi)用就要三四萬(wàn)，那幾年壓力山大，感覺(jué)就是在給車(chē)打工。直到工作幾年之后，經(jīng)濟(jì)寬裕下來(lái)他才松了口氣。他坦言，如果可以回到過(guò)去重新選擇，他不會(huì)這么早買(mǎi)車(chē)。

　　他還算家庭條件不錯(cuò)的，父母全款買(mǎi)車(chē)，而很多朋友可能連首付都還需要自己付，壓力就更大了。

　　當(dāng)然，對(duì)于我們追求生活品質(zhì)的年輕人來(lái)說(shuō)，不能完全用劃不劃算來(lái)計(jì)較。就體驗(yàn)來(lái)說(shuō)吧，也沒(méi)好到哪里去。

　　一線城市都有一個(gè)通病叫"堵車(chē)"，好像不堵車(chē)都不好意思說(shuō)自己是一線城市似的。據(jù)說(shuō)，一二線大城市上下班高峰的平均時(shí)速大概只有20km/h，全國(guó)大部分城市的地鐵平均時(shí)速在40km/h以上，開(kāi)車(chē)還沒(méi)地鐵快。

　　大城市的公共交通非常便捷，就上海來(lái)說(shuō)，從家里去陸家嘴上班，在路上花費(fèi)50分鐘時(shí)間在地鐵上，時(shí)間不算短也不是太長(zhǎng)，在地鐵上都有WiFi，而且上網(wǎng)非常流暢，可以在地鐵上聽(tīng)廣播、看財(cái)經(jīng)新聞，談工作，甚至看視頻，但是你開(kāi)車(chē)最多只能聽(tīng)廣播，這段時(shí)間坐地鐵的比自己開(kāi)車(chē)的自由。如果運(yùn)氣好的話，還可以坐到位置，順便補(bǔ)個(gè)覺(jué)。

　　大城市的停車(chē)費(fèi)有多貴，那些開(kāi)車(chē)的人最有發(fā)言權(quán)，曾經(jīng)特意去問(wèn)開(kāi)車(chē)的朋友，他對(duì)此感覺(jué)有一肚子話想說(shuō)，一次和女朋友去看電影，再逛了會(huì)商場(chǎng)，三個(gè)小時(shí)五六十塊的停車(chē)費(fèi)，這是搶劫嗎？他說(shuō)平時(shí)也就和女朋友約會(huì)的時(shí)候開(kāi)開(kāi)車(chē)，平時(shí)出行還是坐地鐵公交居多。

　　很多人買(mǎi)了車(chē)，大部分時(shí)間都是閑置在家的，開(kāi)車(chē)的機(jī)會(huì)并不多，也就郊個(gè)游，極端天氣方便一些，家里有老人小孩出行的時(shí)候更方便，要是只是為了上班方便的話是真的沒(méi)必要。

　　其實(shí)，現(xiàn)在滴滴、Uber這些拼車(chē)、打車(chē)軟件那么多，打車(chē)都非常方便啊，如果想要一家出游，可以去試試租車(chē)，選擇很多，也還不貴。

　　每個(gè)人都應(yīng)該去追求好的生活品質(zhì)。但年輕人在經(jīng)濟(jì)不寬裕的時(shí)候不要買(mǎi)車(chē)，不要用最具想象力的黃金十年給車(chē)打工，給銀行打工。你要相信，車(chē)子會(huì)有的，等你財(cái)富穩(wěn)定的時(shí)候再買(mǎi)一輛心儀的車(chē)，那時(shí)候的你會(huì)更加從容不迫。

　　很多人買(mǎi)車(chē)，除了為了便于出行，還因?yàn)槊孀樱�曾�?jīng)車(chē)是財(cái)富的象征，但是未來(lái)，開(kāi)車(chē)可能是窮人的標(biāo)志！

　　開(kāi)車(chē)將成窮人標(biāo)志？

　　在現(xiàn)今這個(gè)開(kāi)法拉利炫富的時(shí)代，如果說(shuō)日后開(kāi)車(chē)的多是窮人，富人反而很少開(kāi)車(chē)出行一這種預(yù)言，是否會(huì)像貧富的胖瘦一樣兌現(xiàn)呢？

　　狄更斯的《匹克威克外傳》風(fēng)行英倫之時(shí)，如果說(shuō)將來(lái)富人多是瘦子，窮人多是胖子，誰(shuí)都會(huì)覺(jué)得是異想天開(kāi)。腦滿腸肥、大腹便便，是那時(shí)典型的富人形象。如今呢，肥胖癥席卷發(fā)達(dá)國(guó)家，而在這些國(guó)家中，窮人中的肥胖癥最為嚴(yán)重。走進(jìn)富人區(qū)，則苗條的人明顯多起來(lái)。可見(jiàn)，未來(lái)往往在我們的想象之外。

　　未來(lái)汽車(chē)擁有量的增長(zhǎng)，將主要集中在發(fā)展中國(guó)家。

　　發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)擁有量已經(jīng)到頂，甚至有可能下降。在20個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家，人口一直在增長(zhǎng)的情況下，汽車(chē)旅行里程呈飽和狀態(tài)。英法德日的汽車(chē)旅行里程，從1990年開(kāi)始下降。美國(guó)是個(gè)例外，但在本世紀(jì)初也已經(jīng)觸頂。發(fā)達(dá)國(guó)家從總體上看，汽車(chē)旅行里程在2004年觸頂，自2007年經(jīng)濟(jì)危機(jī)前開(kāi)始下降。

　　根據(jù)對(duì)人口社會(huì)學(xué)的初步分析，我們能夠頗有信心地推斷這些現(xiàn)象是一個(gè)長(zhǎng)期的趨勢(shì)，而非一時(shí)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)所造成的短期失常。嬰兒潮一代的前鋒，即 1945年出生的人，今年已經(jīng)67歲。這些發(fā)達(dá)國(guó)家第一代大部分人都開(kāi)車(chē)的。如今開(kāi)車(chē)的退休老人比任何時(shí)代都多。六十幾歲的英國(guó)人中，79%有駕駛執(zhí)照。美國(guó)60—64歲這個(gè)年齡層的人中，90%以上開(kāi)車(chē)。這比任何年齡段的比例都高。這代人是最癡迷汽車(chē)的一代。他們年輕時(shí)，汽車(chē)象征著自由、財(cái)富、美國(guó)夢(mèng)。汽車(chē)難以和他們的生命分開(kāi)。然而，他們恰恰是馬上要退場(chǎng)的一代。

　　新一代則大異其趣。

　　這代人考駕照的年齡普遍偏晚。駕照拿得晚的人，一般開(kāi)車(chē)比較少。英國(guó)一項(xiàng)研究揭示，快三十時(shí)領(lǐng)到駕照的，比起年輕十歲就開(kāi)始開(kāi)車(chē)的人來(lái)，開(kāi)車(chē)要少30%。在德國(guó)，年輕的有車(chē)家庭在1998—2008年間從20%增加到28%，但開(kāi)車(chē)的卻少了。大家買(mǎi)了車(chē)，但越來(lái)越多的時(shí)間是放在那里，偶然才用。2001—2009年間，美國(guó)18—34歲年齡段年收入7萬(wàn)美元以上的階層。公交使用增長(zhǎng)了100%。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)的流行，也使許多開(kāi)車(chē)出行成為不必要。在英國(guó)，六分之一的零售是在網(wǎng)上進(jìn)行，美國(guó)也達(dá)到了二十分之一。

　　有研究表明，美國(guó)18—34歲這個(gè)年齡段以網(wǎng)絡(luò)代替汽車(chē)的比例比任何年齡段都高。也許同樣重要的是，年輕人越來(lái)越把汽車(chē)當(dāng)成日常工具，而不是什么"美國(guó)夢(mèng)"的象征，不是非追不可的時(shí)髦。

　　另一個(gè)潮流，則是城市化。

　　在發(fā)展中國(guó)家，城市中剛富起來(lái)的中高產(chǎn)是汽車(chē)的主要消費(fèi)者。在發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)村地區(qū)最依賴汽車(chē)，城市則更靠公交、自行車(chē)、或步行。比如，美國(guó)300萬(wàn)人口以上的城市中，無(wú)車(chē)家庭的比例自上世紀(jì)90年代以來(lái)就不斷升高，目前已達(dá)到13%；但在農(nóng)村，只有6%的家庭無(wú)車(chē)。 "經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織"估計(jì)，在發(fā)達(dá)國(guó)家，城市人口占總?cè)丝诘谋壤�，將�?010年的77%上升到2050年的86%。這意味著，將把快10%的發(fā)達(dá)國(guó)家人口從對(duì)汽車(chē)的依賴中解救出來(lái)。

　　特別需要注意的是，21世紀(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的城市化，和20世紀(jì)大為不同。汽車(chē)在20世紀(jì)的城市化中扮演了核心的角色。戰(zhàn)后的美國(guó)代表著一個(gè)非常典型的模式。城市的發(fā)展圍繞著汽車(chē)來(lái)演繹，城市化變成了郊區(qū)化式的鋪張發(fā)展：中高產(chǎn)移居郊外；市區(qū)空洞化：貧困、高犯罪率和破敗的學(xué)區(qū)，形成難以根治的城市病。為汽車(chē)服務(wù)的高速公路，則成為基礎(chǔ)設(shè)施的骨干，使白領(lǐng)階層得以在郊區(qū)的"睡城"和都市中心辦公室之間每日遠(yuǎn)距離通勤，最終導(dǎo)致公路不堪重負(fù)，嚴(yán)重?fù)矶隆＿@使郊外中高產(chǎn)的生活質(zhì)量大打折扣。

　　面臨這些挑戰(zhàn)，歐洲城市首先開(kāi)始了去汽車(chē)化的進(jìn)程。

　　哥本哈根、阿姆斯特丹等城市，大力擴(kuò)張自行車(chē)道，強(qiáng)化公交體系，同時(shí)減少停車(chē)位，增加停車(chē)費(fèi)。倫敦、斯德哥爾摩、米蘭等城市，以不同的形式征收進(jìn)城的擁堵費(fèi)。美國(guó)也在討論類似的計(jì)劃。這次美國(guó)房市崩解后的復(fù)蘇，清晰地顯示了郊區(qū)化的沒(méi)落和城市的復(fù)興：城市中心和近郊的房?jī)r(jià)迅速反彈。比如，最近一年多來(lái)波士頓市內(nèi)的租金連創(chuàng)歷史最高，紐約市區(qū)特別是曼哈頓地區(qū)也房?jī)r(jià)飆升。與此相對(duì)的，則是所謂"遠(yuǎn)郊的死亡"。

　　有觀察家指出，有錢(qián)人開(kāi)始返回城市。他們對(duì)開(kāi)車(chē)感到厭煩，希望在工作地點(diǎn)附近居住。這樣的潮流如果繼續(xù)看漲，那么城里的高房?jī)r(jià)就可能把窮人擠走，而富人少開(kāi)車(chē)、窮人離不開(kāi)車(chē)的現(xiàn)象，就不再是天方夜譚了。

　　如果你計(jì)劃買(mǎi)車(chē)，最好先看一看這個(gè)！

　　10萬(wàn)元車(chē)成本究竟有多少？算完我哭了！

　　車(chē)作為家中三大件之一，消費(fèi)者在選車(chē)買(mǎi)車(chē)的時(shí)候都是謹(jǐn)慎謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎。然而汽車(chē)市場(chǎng)卻常常讓人摸不著頭腦，10 萬(wàn)元的車(chē)型動(dòng)輒優(yōu)惠1、2萬(wàn)元，20萬(wàn)元的車(chē)型動(dòng)輒優(yōu)惠3、4萬(wàn)元，自己的車(chē)子究竟有多少錢(qián)用于制造車(chē)輛本身的，絕大多數(shù)人是不清楚的。那么一輛車(chē)的成本究竟是多少呢？

　　汽車(chē)價(jià)格由三部分組成：稅收+利潤(rùn)+成本

　　以一輛售價(jià)10萬(wàn)元左右的車(chē)為例

　　首先是稅收：

　　稅收4萬(wàn)元，包括消費(fèi)稅（3%-5%）+增值稅（17%）+教育附加稅+城建稅+地稅=大約車(chē)價(jià)的40%（40%是根據(jù)一位自主品牌人士的說(shuō)法。有的城市無(wú)地稅，故用大約。消費(fèi)稅按排量征收，3%-5%為1.6升以下排量的車(chē)型稅率）

　　然后是利潤(rùn)

　　生產(chǎn)公司利潤(rùn)10000元，即車(chē)價(jià)的10%

　　銷售公司利潤(rùn)7000元，即車(chē)價(jià)的7%（包括銷售成本，廣告營(yíng)銷等）

　　經(jīng)銷店利潤(rùn)5000-7000元，即車(chē)價(jià)的5%-7%

　　最后是成本

　　原材料成本約3.5萬(wàn)-4萬(wàn)元。即車(chē)價(jià)的36%-38%

　　汽車(chē)各部件成本占比

　　某車(chē)企曾公布一輛車(chē)最貴部件價(jià)值的占比，其中發(fā)動(dòng)機(jī)一直被看作對(duì)汽車(chē)最大的"手術(shù)"，再不濟(jì)的車(chē)換個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)也得3、5萬(wàn)塊錢(qián)，然而真實(shí)成本卻只占整車(chē)的15%左右。

　　發(fā)動(dòng)機(jī)所占比例：15%

　　車(chē)身所占比例：15%

　　汽車(chē)電子系統(tǒng)所占比例：15%

　　底盤(pán)所占比例：10%

　　傳動(dòng)系統(tǒng)所占比例：10%

　　車(chē)內(nèi)裝飾所占比例：10%

　　其他：25%

　　假設(shè)一輛標(biāo)價(jià)10萬(wàn)元的汽車(chē)成本4萬(wàn)元：

　　發(fā)動(dòng)機(jī)成本：6000元

　　車(chē)身成本：6000元

　　汽車(chē)電子系統(tǒng)成本：6000元

　　底盤(pán)成本：4000元

　　傳動(dòng)系統(tǒng)成本：4000元

　　車(chē)內(nèi)裝飾成本：4000元

　　豪華車(chē)?yán)麧?rùn)更高

　　具體數(shù)額是多少，數(shù)學(xué)好的讀者自己算吧，總之，這是一個(gè)龐大的數(shù)字。

　　有經(jīng)銷商統(tǒng)計(jì)，100萬(wàn)元的進(jìn)口車(chē)稅收就有143萬(wàn)元。

　　生產(chǎn)公司利潤(rùn)和銷售公司利潤(rùn)，因?yàn)槠放撇煌�，占比也不同，有的�?chē)型還加價(jià)數(shù)萬(wàn)元銷售，所以無(wú)法斷定詳細(xì)利潤(rùn)，但可以肯定的是，這輛豪華車(chē)的原材料成本占比是非常低的，廠家利潤(rùn)最高。

　　如果消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)，還需要10%左右的購(gòu)置稅，大約10萬(wàn)元。

　　總之，這款車(chē)總價(jià)接近300萬(wàn)元了。

　　當(dāng)然，不同品牌，不同排量，不同車(chē)型的具體稅負(fù)，技術(shù)轉(zhuǎn)讓費(fèi)，生產(chǎn)公司或銷售公司利潤(rùn)是千差萬(wàn)別的，以上計(jì)算只是大體的約數(shù)，不一定精確。

　　但可以有一個(gè)基本的結(jié)論，無(wú)論化妝品、書(shū)籍還是汽車(chē)，原材料或原創(chuàng)利潤(rùn)都是占比不高的，營(yíng)銷和稅收環(huán)節(jié)最賺錢(qián)。

　　但是！買(mǎi)車(chē)不貴養(yǎng)車(chē)貴！

　　看完了這些，你還是決定要買(mǎi)車(chē)，那這些行為可要注意了。

　　買(mǎi)車(chē)后最容易后悔的5種情況

　　1、買(mǎi)了低配很后悔

　　鐵輪轂除了不好看之外，跟鋁合金的差不多；輪轂的大小無(wú)所謂；導(dǎo)航可以用手機(jī)軟件；倒車(chē)?yán)走_(dá)，200塊錢(qián)自己能搞定；真皮座椅自己可以加裝。很多人在買(mǎi)車(chē)之前都這樣安慰自己，所以最后買(mǎi)了低配車(chē)型。

　　可也許，你買(mǎi)回家才半年就后悔了，心心念著要增配：一定要裝倒車(chē)影像加導(dǎo)航，車(chē)載導(dǎo)航畢竟比手機(jī)導(dǎo)航更方便，倒車(chē)影像可以給老婆用；輪轂也要換成鋁合金的。關(guān)鍵是，這些東西在外面換總有點(diǎn)不放心，還是把車(chē)子拆得亂七八糟。

　　其實(shí)，買(mǎi)低配高配，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案。就看高配版的配置或功能，自己平日里是否用得到。如果有開(kāi)兩年賣(mài)掉的想法，那么，還要考慮車(chē)子的保值率。同樣的車(chē)型，通常中配版比較保值。

　　2、預(yù)算不夠，但咬牙買(mǎi)了入門(mén)級(jí)的豪華車(chē)

　　買(mǎi)豪車(chē)確實(shí)很有面子， 特別是朋友聚會(huì)，啥也不用說(shuō)，把車(chē)鑰匙往那一擺，格調(diào)立馬上來(lái)了。可是，這些面子都是一時(shí)的。回頭維修保養(yǎng)費(fèi)用還得自己真金白銀地往外掏。比如花個(gè)30萬(wàn)買(mǎi)個(gè)奔馳C級(jí)，那碰一下，維修隨便也得大幾千吧。而且保養(yǎng)、配件價(jià)格太高。

　　如果你不是真的土豪，建議還是不要死要面子活受罪，同樣的價(jià)格完全可以買(mǎi)配置更高，空間更大的車(chē)，維修保養(yǎng)還沒(méi)這么貴！30萬(wàn)的車(chē)保養(yǎng)費(fèi)快趕上50萬(wàn)的車(chē)了。

　　3、買(mǎi)大排量的車(chē)，錢(qián)嘩啦啦就出去了

　　有些車(chē)確實(shí)看起來(lái)高大威猛，但由于車(chē)子重，發(fā)動(dòng)機(jī)排量大，油耗自然也高。特別是現(xiàn)在城區(qū)里都很擁堵，那油表下去的可是非常快。其實(shí)，再好的車(chē)，其性能往往只能在跑高速的時(shí)候才能體現(xiàn)出來(lái)，但這樣的機(jī)會(huì)其實(shí)并不多。上下班的功夫，油卻都燒沒(méi)了。

　　燒油還是省油？買(mǎi)車(chē)糾結(jié)與后悔的經(jīng)典老問(wèn)題。每個(gè)人心中都有一個(gè)衡量和心理承受的標(biāo)準(zhǔn)。

　　4、經(jīng)常跑長(zhǎng)途，動(dòng)力不能太小

　　現(xiàn)在很流行小排量的車(chē)，在城市里開(kāi)起來(lái)方便靈活，也省油，但是如果你經(jīng)常需要跑長(zhǎng)途，那可能不是最好而選擇，特別是遇見(jiàn)要超大車(chē)的時(shí)候，如果加速不給力，那還會(huì)帶來(lái)很大的安全隱患。在國(guó)道上跑過(guò)的司機(jī)都知道，在雙車(chē)道上超車(chē)，加速要非常果斷有力，否則就有可能和對(duì)面的車(chē)發(fā)生碰撞。

　　所以，你如果經(jīng)常需要跑長(zhǎng)途或者自駕游，那還是選一輛動(dòng)力比較的車(chē)吧！

　　5、除了性能，外觀也要喜歡，不能將就

　　一輛車(chē)其實(shí)和你的相處時(shí)間是比較長(zhǎng)的，如果外觀是自己不喜歡的，那確實(shí)很影響心情。我們?cè)谫I(mǎi)車(chē)時(shí)常常碰到這樣的情景：某款車(chē)的外形可能不是你喜歡的，但剛好價(jià)格優(yōu)惠，又或者他的某方面的性能符合你的要求，那就可能湊合著買(mǎi)了。

　　但買(mǎi)回家后，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，你每天需要朝夕相處的愛(ài)車(chē)卻是你無(wú)法接受的外形，那種痛苦也是很深的，就好像你娶了一個(gè)你不喜歡的老婆。所以，不要小瞧外觀的重要性，有很多新車(chē)的車(chē)主就是 因?yàn)槿淌懿涣送庥^才狠心割肉賣(mài)掉的！

　　買(mǎi)車(chē)選對(duì)貸款才輕松

　　1、銀行申請(qǐng)車(chē)貸（包括個(gè)人消費(fèi)貸款/專項(xiàng)購(gòu)車(chē)貸款/信用卡分期貸款）

　　向銀行貸款包括直客式,即個(gè)人主動(dòng)向銀行申請(qǐng)貸款，屬于個(gè)人消費(fèi)貸款；另一種是間客式，即購(gòu)車(chē)者選擇與4S店合作的銀行申請(qǐng)貸款，一般可以通過(guò)專項(xiàng)購(gòu)車(chē)貸款或者信用卡分期貸款。以上三種貸款方式有以下共同特點(diǎn)：

　　適合人群：個(gè)人信用好，工作和收入穩(wěn)定且有擔(dān)保和抵押物的借款人。

　　利率：銀行車(chē)貸利率會(huì)在央行個(gè)人貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動(dòng)（通常范圍在-10%至30%之間）。比如中行對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，購(gòu)車(chē)貸款可下浮10%；工行按照央行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行。

　　Tips：最新央行基準(zhǔn)年利率為1年期6%，1-3年期6.15%,3-5年6.4%。

　　貸款額度：對(duì)于新車(chē)，一般最高貸款額不超過(guò)車(chē)價(jià)的80%。

　　擔(dān)保方式：銀行對(duì)借款人的收入、抵押物等資產(chǎn)證明要求嚴(yán)格，擔(dān)保手續(xù)繁瑣。

　　還款方式：以等額本金和等額本息為主，只有個(gè)別銀行存在靈活的還款方式，比如建行和交通銀行。

　　科普：等額本金還款，在還款初期還貸壓力大，而后隨著本金逐漸減少，還款壓力也越來(lái)越少；等額本金總利息支出比等額本息更省錢(qián)。以貸款10萬(wàn)為例，貸款期限5年，年利率6.4%，兩種還款方式等額本金比等額本息省850元左右。

　　貸款期限 ：最長(zhǎng)5年，信用卡分期付款一般最多不超過(guò)2年

　　向銀行申請(qǐng)車(chē)貸的優(yōu)劣勢(shì)

　　優(yōu)勢(shì)：銀行對(duì)貸款車(chē)型沒(méi)有要求，支持多種車(chē)型和多種品牌貸款；銀行貸款利率較其它方式低；申請(qǐng)人材料齊全，銀行放款時(shí)間一般在10-90天。

　　劣勢(shì)：對(duì)借款申請(qǐng)條件要求嚴(yán)格；要求消費(fèi)者支付購(gòu)車(chē)首付款高，在20%-40%之間。

　　總結(jié)：通過(guò)銀行消費(fèi)貸款買(mǎi)車(chē)與專項(xiàng)購(gòu)車(chē)貸款利率基本相同；而信用卡分期付款購(gòu)車(chē)屬于純信用，不用擔(dān)保，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，但如果貸款的額度高于10萬(wàn)，一般等級(jí)的信用卡很難達(dá)到這個(gè)額度，需要申請(qǐng)白金及以上級(jí)別的信用卡才可以。

　　2、汽車(chē)金融公司

　　汽車(chē)金融公司大多由汽車(chē)廠家和銀行合作設(shè)立。一般汽車(chē)銷售商都會(huì)給客戶提供汽車(chē)金融公司貸款服務(wù)，這種貸款方式一般具有以下特點(diǎn)：

　　針對(duì)人群：購(gòu)車(chē)首付款少（只有20%或以上）；不符合銀行車(chē)貸申請(qǐng)條件；需要還款方式更靈活的人。

　　利率：貸款便利和快速放款，但利率高（一般在10%左右）

　　貸款額度：一般情況下可以提供車(chē)價(jià)的80%貸款

　　抵押/擔(dān)保：一般要求房產(chǎn)等抵押物或擔(dān)保人

　　還款方式靈活多樣： 能滿足不同購(gòu)車(chē)群體，不同收入特征的需求

　　汽車(chē)金融公司常見(jiàn)的還款方式及適合人群：

　　等額本息：每月還款金額相同。適合收入和支出穩(wěn)定的購(gòu)車(chē)人。

　　等額本金：月供隨貸款時(shí)間逐月減少，總利息支出比等額本息少。適合能接受貸款初期月供金額的人。

　　彈性信貸：比如首付50%，剩余貸款 50%（首尾款比例可調(diào)節(jié)），貸款期間每月還等額利息，期末還尾款本金。并且在貸款到期時(shí)，購(gòu)車(chē)人還可以有三個(gè)選擇：一次性付清、到期再申請(qǐng)延期付清(即申請(qǐng)第二次貸款)或?qū)⒍�手�?chē)置換成新車(chē)。這種方式適合短期資金不足，需要低月供，收入不固定的人。

　　分段式還款：將貸款分成若干段，每段包含數(shù)期還款，在每個(gè)單一的段中，每期還款總額不同。比如：將購(gòu)車(chē)貸款10萬(wàn)分成3段，第一年還款 2萬(wàn),第二年還款3萬(wàn),第三年還款5萬(wàn)。采用此方式還款，到期時(shí)也可有三種選擇（見(jiàn)方案三）。這種方式適合收入不固定的人。

　　向汽車(chē)金融公司申請(qǐng)貸款的優(yōu)劣勢(shì)

　　優(yōu)勢(shì)：貸款門(mén)檻低，還款方式靈活。

　　劣勢(shì)：汽車(chē)金融公司大多局限于單一的汽車(chē)品牌；貸款利率高。

　　Tips：貸款擔(dān)保方式選擇：可以提供房產(chǎn)抵押、質(zhì)押，也可以由保險(xiǎn)公司提供信用保證保險(xiǎn)或由經(jīng)銷商、擔(dān)保公司提供擔(dān)保。

　　3、其它途徑

　　通過(guò)銀行貸款和汽車(chē)金融公司是購(gòu)車(chē)貸款的兩種主要方式。使用其它途徑貸款，一般是在遇到以下三種情況：

　　（1）小品牌汽車(chē)沒(méi)有汽車(chē)金融公司

　　（2）個(gè)人資信達(dá)不到銀行或者汽車(chē)金融公司申請(qǐng)條件

　　（3）購(gòu)車(chē)人沒(méi)有足夠首付款

　　其他途徑貸款的渠道和優(yōu)劣勢(shì)

　　貸款渠道：小額貸款公司，擔(dān)保公司，典當(dāng)行，P2P借款等。

　　優(yōu)勢(shì)：貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，放款速度快。

　　劣勢(shì)：這幾種方式都有渠道手續(xù)費(fèi)，貸款利率比其它兩種主要方式高。

　　4、購(gòu)車(chē)者要小心的雷區(qū)

　　提防有條件的送保險(xiǎn)，有的經(jīng)銷商以送某項(xiàng)車(chē)險(xiǎn)為幌子，但強(qiáng)制購(gòu)車(chē)者購(gòu)買(mǎi)指定的車(chē)險(xiǎn)，而這種車(chē)險(xiǎn)往往比自行購(gòu)買(mǎi)更貴。所以送保險(xiǎn)不一定是好事。

　　零利率，很多車(chē)商推出1年內(nèi)車(chē)貸免利息，但是消費(fèi)者要繳納車(chē)貸手續(xù)費(fèi)，這其實(shí)就是銀行利息費(fèi)用，只是變了名稱。

　　信用卡分期付款，可能會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題：比如，不按期還款要罰息，會(huì)影響到個(gè)人信用；汽車(chē)貸款完成后，信用卡閑置會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)。

　　不要忽視價(jià)格優(yōu)惠，很多汽車(chē)銷售商向購(gòu)車(chē)者推薦免息車(chē)貸，但購(gòu)車(chē)者要注意，一般享受了車(chē)貸免息就不能享受車(chē)價(jià)優(yōu)惠，只能按廠家指導(dǎo)價(jià)來(lái)購(gòu)買(mǎi)。而享受的免息金額可能比車(chē)價(jià)優(yōu)惠還少。

　　違約金，對(duì)于有提前還款打算的人，要特別注意貸款合同對(duì)提前還款有沒(méi)有違約金及違約金比例的條款。

　　看完此文，相信大家也是心中有數(shù)了。如果你實(shí)在不能承受上下班擠公共交通之苦，也能夠承受買(mǎi)車(chē)、養(yǎng)車(chē)等的費(fèi)用。那就挑適合自己的付款方式選擇一輛自己最為心儀的車(chē)吧！