傳統產業數字化智能化發展成為我國深入實施創新驅動發展戰略、鞏固壯大實體經濟根基的重點內容之一。今年1月，銀保監會印發的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)提出， 在新的發展階段，銀行業保險業將積極推動數字化發展，推進數字產業化和產業數字化，推動數字經濟和實體經濟深度融合。

近年來，保險業數字化基礎設施建設穩步推進。信息技術在保險領域的應用越來越廣泛，保險業務的線上化、智能化大大便捷了用戶的投保、理賠，讓保險服務的可及性大大提升。然而，保險業數字化智能化轉型仍面臨著業務、技術和監管等多方面的挑戰，保險公司將如何應對?

構建更完善的組織架構

“行業的管理層其實都很清楚數字化轉型的價值，但目前保險業整體數字化發展不均衡，數字化短期對于業務提升效果不明顯。”友泰商服首席執行官趙大瑋在接受《金融時報》記者采訪時表示，“不過，保險業數字化的起點應該是組織架構，這一點其實監管層面已再三明確。”

《指導意見》提出，改善組織架構和機制流程。鼓勵組織架構創新，以價值創造為導向，加強跨領域、跨部門、跨職能橫向協作和扁平化管理。組建不同業務條線、業務與技術條線相融合的共創團隊，優化業務流程，增強快速響應市場和產品服務開發能力。完善利益共享、責任共擔考核機制。建立創新孵化機制，加強新產品、新業務、新模式研發，完善創新激勵機制。這是科學制定實施數字化轉型戰略，加強數字化頂層設計的關鍵環節。

“數字化轉型實現成功推進，不僅是技術上的改進，更深層次在于制度、流程、考核、資源等生產關系的調整。”在談到數字化轉型的推進與組織架構之間的關系時，接受采訪的業內人士告訴記者，“因此，強化頂層設計、加強組織架構之間的聯系，將數字化融入保險機構的戰略主線，從全機構利益的視角統籌推進、打通資源，明晰戰略定位，從公司治理的高度充分發揮董事會、高管層的作用，立足自身差異化競爭優勢，制定戰略實施計劃，才能更好助力企業甚至行業實現數字化高質量轉型發展。”

對此，誠泰保險總經理助理許振輝認為，數字化轉型一定需要組織架構的配合跟進。在公司初具規模后，每一位經營者都在考慮如何降低部門之間的壁壘，而數字化能做到底層數據的流通和連接，圍繞著用戶經營和業務經營去打破組織壁壘，同時又保持了各個部門的獨立性。

保證數據要素安全性

“信息技術之于保險業的發展正在由支撐保險業務經營向引領、驅動保險業務創新發展過渡。”力碼科技聯合創始人兼首席執行官李超在接受《金融時報》記者采訪時表示，保險科技發展到數據要素化階段，通過數據的流通和共享，打破數據孤島，釋放數據要素價值潛能，不但能提升保險業經營、交易的便利度，也能加深保險業與其他領域的結合，提升風險辨識能力，加強業務創新的顆粒度，從而更好地滿足各行業、各領域的變革需求，發揮保險業在經濟社會中的作用。

然而，隨著數字化轉型，業務數據逐步對外共享，使得企業原本的安全機制無法發揮有效作用。李超認為，當前，在應用數據層面，保險業數字化智能化轉型主要面臨兩大困境。

一是用戶隱私、數據的共享性及安全性。李超進一步解釋道，保險業不僅要遵守保險行業的法律法規，還要受到民法典、個人信息保護法等法律的約束。作為典型的數字密集型產業，保險的“大數法則”決定了其與生俱來的數據屬性。隨著保險業數字化達到了較高的水平，信息安全問題日益嚴峻，如何筑牢個人敏感信息“保護墻”，更加智能、高效地保護用戶隱私和數據安全，數據的合規獲取、計算和治理、分級機制等均有待完善。

二是對多重風險的控制能力。多重風險體現在數字化本身的數據、系統風險，拓展可保邊界帶來的業務風險，被層層分隔在信息孤島中的“原始風險”�？梢哉f，保險數字化既帶來了行業價值鏈的重塑和變革，提升了行業效率，也讓風險控制變得更加分散和多維，這些都要求保險科技企業必須建立與之匹配的數字化風控，建立企業級的風險管理平臺，利用大數據、人工智能等技術優化各類風險管理系統，將數字化風控工具嵌入業務流程，提升風險監測預警的智能化水平。

數據的高價值早已得到證實，其本身就容易引來外部攻擊。如何適應不斷變化的安全管控需求，防止數據在流動過程中不被非法復制、傳播、篡改甚至惡意盜用，已成為當前企業數字化轉型面臨的一大重要安全挑戰。

李超認為，數據是新時代重要的生產要素，這已經成為行業的普遍共識。要充分發揮大數據的驅動和引領作用，無論是打造高端產品供應鏈，提升保險產品的質量和水平，還是創新優質服務鏈，讓保險服務更可及、更有溫度，抑或是延伸行業價值鏈，推動保險業與各行業的深度融合，擴展可保邊界，均需要打通信息孤島，充分釋放數據要素價值。

解決數字化人才短缺問題

要解決上述難題，人才是不可或缺的。

“保險業數字化轉型最核心的問題依然是數字化人才的短缺，特別是高層領軍型復合型人才。”中國文化管理協會鄉村振興建設委員會副秘書長袁帥認為，“數字化轉型需要管理層、主導層具備統籌能力的人才來落實實施，保險企業需要選聘具有科技背景的專業人才進入董事會或高級管理層。同時，引進和培養金融、科技、數據復合型人才，重點關注數據治理、架構設計、模型算法、大數據、人工智能、網絡安全等專業領域。另外，積極引入數字化運營人才，提高金融生態經營能力，強化對領軍人才和核心專家的激勵措施。”

去年年底，銀保監會發布的《關于銀行業保險業支持高水平科技自立自強的指導意見》鼓勵銀行保險機構選配具有科技行業背景、科技金融專業知識的董事和高級管理人員，加快引進培養懂科技、懂金融的經營管理人才，有條件的可組建專業化科技金融團隊，強化科技領域行業研究。

在普遍面臨數字化人才短缺的當下，保險公司如何打造數字化人才隊伍?李超認為，要始終不斷堅持科技創新，培養復合型人才。數字化時代的保險科技公司應建立更靈活的組織架構、培養更與時俱進的人才梯隊、打造更開放的企業生態，以制度驅動科技創新落地。堅持把創新作為引領發展的第一動力，持續加大對云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等數字技術在保險價值鏈中的場景應用投入，加速保險業務線上化發展。

保險業數字化智能化轉型任重而道遠。不過，在李超看來，保險的本源是保障，保險科技的根本目的是依靠信息技術的力量讓保險更好地為用戶服務，讓保險產品和服務可感、可及、可靠。“這才是我們進行一切科技創新的初衷和目標，也是我們構建保險全鏈條生態體系，促進保險行業高質量發展的源動力。”李超說道。

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